Страхование рисков является важным элементом финансового планирования. Очевидно, не разумно полностью отказаться от страхования рисков. В тоже время необходимо оценивать, насколько стоимость страховых продуктов, привязанных к кредитным картам, соответствует уровню рисков и предлагаемому страховому возмещению конкретно для вас и ваших условий.

Сегодня для владельцев кредитных карт российскими банками навязываются две основные страховки:

страхование держателя кредитной карты от несчастного случая или болезни – при наступлении страхового случая уполномоченная банком страховая компания произведет оплату задолженности по кредитной карте;страхование банковской карты от случая незаконного использования украденной или потерянной карты, а также в случае ограбления при снятии наличных.

Рекомендации:

Страхование держателя кредитной карты от несчастного случая или болезни.

Никто из нас не может быть на 100 % уверен, что с ним не приключится несчастный случай или болезнь. Поэтому страхование таких рисков выглядит как логичный шаг. Предлагаемый уровень страхового возмещения как 100 % задолженности при наступлении постоянной нетрудоспособности или смерти выглядит также адекватным.

Явно неадекватным выглядит уровень возмещения при наступлении не постоянной, а лишь временной нетрудоспособности. Как правило, это всего лишь до 10 % от суммы полной задолженности, и только после месяца на больничном. Более того, чтобы получить даже эти достаточно скромные деньги, придется еще побегать со справками и заявлениями.

Чрезмерно завышенной выглядит стоимость такой страховки по сравнению с покупкой обычной страховки от несчастного случая и болезней.

В настоящее время банки берут по данной страховке от 0,6 до 0,8 % в месяц от полной суммы задолженности в месяц.

Сумма вроде бы небольшая, но давайте сравним:

При действующих в начале 2011 г. тарифах Ситибанка страховка от невыплаты по карте в результате болезни или несчастного случая для суммы задолженности в 40 тыс. рублей обошлась бы вам за год в 3800 рублей. В то же самое время купить на 1 год обычную страховку от болезней и несчастного случая со страховым покрытием в те же самые 40 тыс. рублей в компании «Росгосстрах» стоило всего 500 рублей!!!

Вывод: гораздо выгоднее приобрести отдельную страховку от болезней и несчастных случаев, чем покупать ту, что «привязана» к вашей кредитной карте.

Это весьма специфическая страховка, в страховых компаниях она не продается, ее можно приобрести только в самом банке. Если вы потеряли карту или она была украдена, то с большой вероятностью кто-нибудь попытается снять с карты деньги или приобрести с помощью карты какой-либо товар. В таких случаях рекомендуется как можно быстрее заблокировать карту. Но если вы этого сделать не успели и снятие денег с карты произошло, то страховка поможет возместить потерянное.

Цена этой страховки достаточно умеренная – 60-100 руб./мес.

Однако она включает риск незаконного использования карты через Интернет. А это гораздо более серьезный риск, чем случай потери или кражи карты. Опять же, получение страховки обставлено множеством условий, с помощью которых страховая компания попытается вам не заплатить – требуется сообщить о случае утери или кражи карты в течение 48 часов, принести справку из милиции и т. д.

Вывод: такую страховку имеет смысл покупать, если у вашей карты большой кредитный лимит и, соответственно, сумма потерь от незаконного использования карты может быть велика.

Ваша экономия:

Практически все банки при выдаче клиентам кредитных карт пытаются «всучить» вам страховку от невыплат по карте при болезни или несчастном случае. Обычно это облекается в форму «бесплатности» – мол, попробуйте этот сервис первый месяц бесплатно, если не понравится, откажетесь. При этом, естественно, многие люди так и не отказываются, продолжая по инерции платить за эту страховку, которую можно купить отдельно гораздо дешевле.

Ваша возможная годовая экономия от приобретения страховки от болезней и несчастного случая не через банк, а через страховую компанию может составить до 4000 рублей. 

Как и банковские услуги, тема отдыха, туризма и спорта очень многогранна. В Интернете существуют десятки популярных сайтов, где авторы делятся своими советами по выбору мест отдыха, туроператоров, авиакомпаний и всего того, что связано с путешествиями и спортом.

В последнее время занятия в фитнес-клубах и отдых на море стали наиболее массовые направления отдыха, и потому вопросы экономии, связанные с ними, затрагивают интересы наибольшего числа читателей.

Как сэкономить на посещении фитнес-клуба

Регулярное посещение фитнес-клуба сегодня стало нормой для жителей крупных городов России. Появившись в конце 1990-х – начале 2000-х в некотором смысле как элитарное времяпровождение, фитнес-клубы теперь встречаются чуть ли не на каждом шагу, по крайней мере, в таких городах как Москва и Санкт-Петербург.

Поскольку за последнее время фитнес-клубов было открыто довольно много, то в связи со значительно возросшей конкуренцией они постоянно завлекают к себе потенциальных клиентов различными скидками и спецпредложениями. Для тех, кто уже не первый год посещает фитнес-клуб, существуют скидки и/или такая дополнительная льгота, как «заморозка» цены годового контракта (т. е. если вы, скажем, когда-то купили ваш контракт за 20 тыс. рублей, то в следующие годы цена на контракт остается без повышений).

Это обычно удерживает людей в данном клубе, особенно если все остальные аспекты человека вполне устраивают – близость к дому или месту работы, качество спортивного инвентаря и тренажеров, наличие бассейна, SPA и других услуг.

Возможная экономия здесь состоит в максимально возможном удешевлении годового контракта в данном фитнес-клубе .

Рекомендации:

В каждом фитнес-клубе существует несколько вариантов контракта. Причем менеджеры клуба всегда рассказывают посетителям о существующих на данный момент вариантах. Главное – решить для себя, какой вариант контракта на годовое посещение вам больше всего подойдет по стоимости и расписанию занятий.

Здесь ваши главные аргументы для самих себя – статистика посещений за прошедший год и наличие возможности посещать фитнес-клуб в «непиковое» время (в утренние и дневные часы).

Самые дорогие контракты – так называемые безлимитные. Среди них есть небольшие различия, обычно связанные с возможностью или отсутствием «заморозки» членства на некоторый срок (30-90 дней), т. е. на время отпуска или длительной командировки. Как правило, контракты с заморозкой более выгодны, хотя и стоят чуть-чуть дороже. Выгода здесь в том, что за период заморозки берется меньшая удельная (в пересчете на месяц) стоимость, чем если бы вы просто не ходили в клуб по вышеуказанным причинам отпуска, болезни и т. д.

Контракт на утренние и дневные посещения подходит, если вы:

• не работаете (например, вы домохозяйка) и имеете возможность посещать клуб утром или днем;

• работаете посменно;

• спортклуб находится недалеко от вашей работы и у вас есть возможность посещать его в обеденное время.

Утренний контракт может подразумевать утреннюю «безлимитку» и утренние посещения на определенное число раз. Последний вид контрактов – самый дешевый, но встречается далеко не во всех клубах.

Если утреннее посещение вам не подходит, поинтересуйтесь наличием контрактов на определенное число посещений. Достаточно распространены контракты на 100 посещений, что примерно соответствует режиму занятий 3 раза в неделю – с учетом перерывов на отпуск, командировки и по другим житейским причинам.

Разумеется, при отказе от перехода на новый тип годового контракта вами может руководить боязнь потерять тот уровень цены на «безлимитку», что вы имели по причине более низких цен год, два или три назад, когда вы покупали свой первый контракт. Тут надо сделать над собой усилие и трезво оценить – а сможете ли вы и в будущем столь активно заниматься, чтобы сейчас переплачивать за контракт ради этой призрачной возможности?

Ваша экономия:

Итак, если вы захотите сменить тип контракта, то определите для себя возможность утренних посещений и выясните число посещений за прошедший год. Для этого просто попросите менеджера посмотреть вашу статистику посещений на компьютере.

Большинству людей вполне можно ориентироваться на цифру 100-120 посещений в год, что является медицинской рекомендуемой нормой, т. е. примерно 2-3 раза в неделю. Спросите у менеджера клуба, есть ли в продаже контракт на определенное число посещений и если есть – насколько его цена ниже цены вашего контракта. (Может оказаться, что выгода будет призрачна, и тогда стоит оставить ваш контракт без изменений.)

Не поленитесь обойти несколько соседних клубов, в которые вам также было бы удобно ходить. Туда надо обязательно прийти самим (а не просто позвонить по телефону с вопросом о стоимости), чтобы осмотреть залы, инвентарь, бассейн и чтобы, соответственно, была возможность сравнить свои впечатления от условий занятий в разных клубах. Затем составьте простую табличку с типами контрактов и их стоимости в разных клубах, учтите факторы качества инвентаря и залов, и уже осознанно делайте ваш выбор.

Достаточно сложно оценить максимальный размер возможной экономии, так как в одном и том же городском районе могут располагаться фитнес-клубы эконом– и премиум-класса, и разница в цене контрактов будет весьма значительна. Стоит исходить из того, что люди, уже посещающие фитнес-клуб класса «премиум», вряд ли перейдут в эконом-класс. Более реальной является ситуация, когда сравниваются контракты внутри одного клуба или между клубами одинакового ценового сегмента. Здесь возможная экономия не превысит нескольких тысяч рублей в год.

Ваша возможная годовая экономия от смены типа контракта в фитнес-клубе: 2000-4000 рублей (верхний предел экономии здесь может достигать 10 000 рублей и более).

Как сэкономить на выборе турпутевки

С легкой руки наших туроператоров качественный отдых на море у россиян давно стал ассоциироваться исключительно с вариантом турпутевки «Отель 4*-5* All Inclusive».

Количество звезд на вывеске отеля обсуждать не будем. Кто же возражает против высокого уровня комфорта?

Но вариант питания All Inclusive вполне достоин критики и того, чтобы стать темой очередного совета.

На многих сайтах, посвященных путешествиям, регулярно публикуются статьи диетологов, которые утверждают, что туристы, в том числе и женщины, выбравшие «Отель 4*-5* АН Inclusive», в среднем в день съедают на 4000-4500 ккал, что подходит разве что для людей занятых тяжелым физическим трудом.

Рекомендации:

Давайте теперь обратимся и к экономической стороне вопроса. Завтрак в отелях обычно включен в стоимость проживания. Доплата за полупансион в отеле 5* (т. е. еще и ужин) будет порядка 100-150 евро за неделю, разница между полупансионом и All Inclusive составит еще около 200-300 евро.

Итак, если купить недельную путевку, включающую только завтрак (а в отелях 4*-5* он довольно обилен и покрывает не менее половины суточной нормы калорий), то вы будете иметь в запасе примерно 300-450 евро. На эти деньги можно прекрасно и разнообразно питаться, еще и останется. Но когда вы будете питаться в кафе или ресторанах за деньги, то наверняка избежите переедания (особенно на ночь).

Большинство европейских туристов не берут All Inclusive как вариант питания еще и для того, чтобы иметь повод почаще выходить за стены отеля и пробовать разнообразные блюда местной кухни в многочисленных курортных кафе и ресторанах.

Ваша экономия:

Практика показывает, что, перейдя на порционное питание за наличные деньги вместо покупки пакета All Inclusive, можно сэкономить за недельный отдых не менее 100-150 евро на человека, потратить их с пользой для фигуры, например на сувениры или экскурсии, и одновременно внести разнообразие в свой вечерний досуг посещением местных ресторанов.

Ваша возможная экономия при двухнедельном отдыхе за счет отказа от пакета Аll Inclusive в пользу порционного питания за наличные деньги: 8000-12000 рублей. 

Как сэкономить на медицинских услугах

Хуже всего экономить на своем здоровье: последствия скажутся не только на кошельке, но и на продолжительности вашей жизни.

Поэтому если вы достаточно часто обращаетесь к врачам, стоит пользоваться услугами бесплатной медицины или подобрать соответствующую страховку, оптимальную по цене и предоставляющую необходимые медицинские услуги.

Кроме того, помогут сэкономить плановые закупки необходимых лекарств, так как цены на дорогостоящие препараты в разных аптеках могут существенно отличаться.

Если с хороших времен осталась медицинская страховка работодателя, не будет лишним ею воспользоваться – в части проведения обследования и последующего лечения.

Многие, пока работают, надеясь, что это будет продолжаться вечно, пренебрегают бесплатной (для них) медицинской страховкой.

Рекомендации:

Если вы еще работаете и у вас есть полис добровольного медицинского страхования, не пренебрегайте такой возможностью. Постарайтесь по максимуму ее использовать, пройдите необходимые медицинские обследования и подлечитесь. Это позволит вам в последствии после увольнения, а оно, как правило, оказывается для большинства людей неожиданным, сэкономить значительные средства.

Предупреждение:

Думаем, никто не станет спорить, что нельзя экономить на здоровье. Если вы до сегодняшнего дня принимали швейцарские лекарства, а сейчас с целью экономии решили воспользоваться российским или украинским аналогом, такая экономия может обойтись вам очень дорого.

Помните Жванецкого? «Ну почему наши не могут сделать лекарство, которое бы лечило, как швейцарское? И формула вроде та же, но вот швейцарская таблетка почему-то борется с вирусом, а наша с ним сотрудничает». Это действительно так, как бы нам ни хотелось, чтобы российская фармакология работала не хуже швейцарской. Поэтому не стоит менять западные оригиналы на отечественные аналоги.

Как сэкономить на медицинском страховании