В период перехода от мануфактурной стадии промышленного производства к фабричной завершается первый этап коммерческого страхования. Частные неассоциированные (единоличные) страховщики оказались не в состоянии обслуживать новые объекты и риски. Создаются предпосылки к зарождению различных страховых обществ. Так возникают ассоциации – организованные формы группового предпринимательства.

Продолжает лидировать морское страхование как часть имущественного страхования. Так, в 1668 г. во Франции появилось первое общество морского страхования, однако оно быстро распалось.

Первые ассоциированные формы морского страхования в Англии оказались более устойчивыми. В XVII в. в Лондоне возникла компания частных страховщиков. Эдварду Ллойду принадлежало здание, ставшее местом встреч всех лиц, имеющих интересы в морском страховании. Именем Ллойда с 1688 г. и была названа эта первая ассоциация частных страховщиков[44]. До 1871 г. «Лондонский Ллойд» оставался частной компаний, не имевшей юридического лица и управляющейся комитетом. Авторитет ассоциации стал чрезвычайно высок. В 1779 г. ею был принят «подписной формуляр Ллойда», который стал образцом договора для оформления сделок по морскому страхованию в Италии, Германии, Франции и России. «Ллойд» как объединение английских страховщиков, которые самостоятельно проводили различные виды страхования, не несло финансовую ответственность за страховую деятельность своих членов.

В 1765 г. В Германии в Гамбурге возникли первые общества морского страхования на акциях. В Берлине общество страхования на акциях стало заниматься и речным страхованием. Первоначально причинами морского страхования оставались стихия, морское пиратство и т. д. Затем появились и новые, связанные с техническими факторами обстоятельства.

Потребности в других видах имущественного страхования в странах Европы были вызваны урбанизацией. В 1666 г. произошел большой лондонский пожар, погубивший 70 тыс. человек. Реакцией на него стало возникновение в Европе так называемого «огневого страхования». В Англии появились многочисленные акционерные общества страхования от огня. В Германии это страхование пошло другим путем – путем публичного страхования от огня. В 1677 г. в Гамбурге первым таким предприятием стала Генеральная огневая касса. В 1701 г. в Берлине создается специальный Устав огневого страхования.

Публичное страхование, возникшее в Германии, означало, что его осуществляют общественно-правовые организации: либо государственные, либо созданные государством. Так была создана новая организационная форма, возникшая в период II этапа коммерческого страхования.

В 1871 г. в соответствии с Законом Пергамента от 1871 г. «Ллойд» получил официальный статус корпорации страховщиков с правом проводить операции по морскому страхованию, защищать интересы своих членов по вопросам страхования судоходства, собирать и систематизировать сведения о судах и судоходстве в целом. В 1911 г. «Ллойд» получает разрешение парламента на проведение всех остальных видов страхования. Каждый из членов этой корпорации имеет немалый вес в области страхования и при вхождении в корпорацию вносит депозит, по величине которого определяется доля участия каждого члена в соответствующем риске.

Все члены корпорации объединены в синдикаты по видам проводимых страхований, во главе которых становится выборный андеррайтер. Размещение страхования в «Ллойде» проводится аккредитованными при корпорации брокерами. Корпорация имеет своих представителей во всех крупнейших портах мира и не только проводит непосредственное страхование, но и оказывает ряд услуг, в том числе и консультативного плана, всем, кто имеет отношение к судоходству.

Высший орган корпорации – Совет «Ллойда», состоящий из 28 выборных из андеррайтеров членов. Совет выбирает председателя Совета и трех его заместителей. В Совете действуют дисциплинарные комитеты и апелляционный трибунал, которые стоят на страже этических представлений корпорации. Главный управляющий корпорации является связующим звеном между всеми членами управленческой структуры и входящими в состав корпорации синдикатами.

К началу XVIII в. существовали три вида страхования: морское, от падежа скота, от огня (страховалась только недвижимость).

Во второй половине XVIII в. в Гамбурге (с 1779 г.), в Лондоне (с 1776 г.) начинается страхование движимости. В тот же период получает распространение страхование от градобития во Франции, Шотландии, Ирландии, Англии, Германии (1791 г.)[45].

На основе потребностей нового технологического способа производства происходит рост концентрации и централизации капитала. Возрастает необходимость значительных затрат капитала для инвестирования в промышленные сооружения, транспортные средства, машины и т. д. Это вызвало потребность в страховании высокоценных производственных благ. Новые обстоятельства стимулировали обострение этой потребности. Во-первых, новые технологии потребовали новых видов энергии (пара, газа, электричества), которые принесли новые опасности (риски). Во-вторых, новые технологии поставили в центр машину, ее фабрично-заводское использование, что вызвало рост массы наемных работников, единственным источником существования которых была заработная плата. Массовая необеспеченность работников усилила потребность в страховании на случай смерти, болезни, инвалидности и, наконец, в страховании от несчастного случая.

Развитие фабричного производства кроме перечисленных рисков, мотивов и условий имущественного и личного страхования привело к тому, что этот ряд стал пополняться, учитываться страхователями, страховщиками и государством. Например, в Германии (середина – конец XIX в.) возникает страхование от боя стекол, от водопроводной воды, от несчастных случаев, от ответственности. С 1871 г. начинается гражданская ответственность предпринимателей перед Германской империей.

Результатом развития крупного машинного производства стал бурный рост не только производства, но и обращения товаров. Это привело к увеличению как внутреннего, так и внешнего товарооборота. В результате потребовалось развитие инфраструктуры: транспортной, складской, торговой, кредитно-финансовый и страховой. К концу этапа все формы инфраструктуры вслед за производством стали интегрироваться на международном уровне. В связи с этим резко обострилась потребность в ассоциациях капиталов, которые по сравнению с индивидуальными были более значительными.

Возникновение страховых акционерных обществ стало адекватной реакцией на возрастающие производственно-технические, социально-экономические риски. В Великобритании и во Франции они возникают со второй половины XVIII в. Однако возможности даже этих обществ оказывались недостаточными по ряду рисков.

Это привело к развитию сострахования и перестрахования. Сострахование означает, что страхователь свой объект застраховал у нескольких страховщиков одновременно. Перестрахование означает, что страховщик, приняв на страхование крупный по стоимости риск, часть его стоимости оставил на свою ответственность, а остальную часть стоимости риска передал по договору другим страховщикам.

В 1812 г. в Германии появилось первое Акционерное страховое общество от огня в Берлине. В 1821 г. страхованием от огня в Германии начинает заниматься «Готский страховой от огня банк»[46]. Это первое общество взаимного страхования.

Через 100 лет после морского и огневого страхования складывается прочная общественная форма организации страхования жизни. Причиной этого, во-первых, стало то, что страхование жизни нуждается в более солидном научном обосновании, чем морское и огневое. Тарифная основа страхования жизни опирается на теорию актуарных расчетов. Эта теория была создана в результате развития теории вероятностей и статистической науки, а на основе ее – таблиц смертности. Развитие в конце XVII в. – начале XVIII в. этих теорий заложило фундамент научной, строго математической организации страхования жизни. Во-вторых, законодательство I этапа запрещало взимание процентов, игру в пари (как извращенных форм страхования жизни). Попытки страхования жизни, предпринимаемые ссудными банками, гильдийско-цеховыми братствами, орденом франко-масонов, тонтинами и т. д., были весьма рискованными. Они опирались на эмпирическую базу и были не для всех сторон выгодными, так как были весьма рискованными.

В 1762 г. было создано первое общество страхования жизни на основе математической организации. Это было английское страховое общество «Эквитебл». Эффективность его оказалась столь высокой, что в 1830 г. в Англии функционировало уже 35 крупных обществ страхования жизни и десятки мелких.

В 1787 г. во Франции было создано первое на Европейском континенте акционерное общество страхования жизни («Compagnie Royal d’Assurance»).

В 1826 г. акционерная форма страхования жизни из Франции перешла в Италию[47].

В Германии впервые появилась эта форма страхования жизни в 1806 г. в Гамбурге. В 1828–1829 гг. были созданы Немецкий банк в Готе и Любекский банк страхования жизни[48].

В середине XVIII в. возникает насущная потребность имущественного страхования в сельском хозяйстве от градобития растений и падежа скота. Известно, что в 1740–1750 гг. при возрастании продуктивности сельского хозяйства в Европе потери от градобития растений и падежа скота были столь значительны, что это побудило сельских предпринимателей предъявить спрос на защиту от этих рисков. Промышленность в конце XVIII в. – начале XIX в. стала входить в зрелый период стадии крупного машинного производства, свободной конкуренции и предпринимательства.

Таким образом, новые условия развития коммерческого страхования, особенно промышленный переворот конца XVII в. – начала XIX в., вызвали к жизни следующие изменения в страховании:

1. Дальнейшее развитие имущественного и личного страхования.

2. Личное страхование получило научную математическую базу.

3. Возникает страхование ответственности не просто как вид, но уже как отрасль страховой ответственности.

4. Страхование, и это самое главное, от использования преимущественно индивидуальной формы предпринимательства приходит к общественным организационно-правовым формам, главной среди которых становится акционерная.

5. Развивается регулярное сострахование и перестрахование как способы страховой защиты особо крупных по стоимости объектов несколькими страховыми фирмами.

6. Продолжается разработка правовых основ страхования в новых условиях. Например, «подписной формуляр Ллойда», Устав огневого общества (Берлин, 1761 г.) и др.

Этот этап развития страхования совпадает со вторым промышленным переворотом (последняя треть XIX в. – начало XX в.) и началом современной НТР (рубеж 50-60-х гг. XX в.). Происходит, во-первых, внедрение в производство новых машин; во-вторых, переход к новым видам энергии; в-третьих, крупные изменения в технологическом (машинном) способе производства; в-четвертых, крупные структурные сдвиги в промышленности и инфраструктуре.

Это сопровождалось глубокой экономической эволюцией. Период первоначального накопления капитала перерастает в период его концентрации и централизации в условиях свободной конкуренции и предпринимательства. Сосредоточение капитала крупными предпринимателями в отраслях легкой промышленности обеспечило за столетия (с XIV по XIX в.) возможность инвестирования его в отрасли тяжелой индустрии. На фоне перерастания периода свободного накопления капитала, предпринимательства и конкуренции в монополистическое накопление капитала происходит развитие III этапа коммерческого страхования.

Технические, социально-экономические последствия второго промышленного переворота стали причинами невиданных технических, экономических, социальных и политических рисков. Технические риски выражались в увеличении крупных аварий и катастроф. Экономические риски стали особо ощутимы в связи с нарастающей динамикой экономических кризисов. Эти кризисы вызывали массовые банкротства, недополучение прибыли, т. е. ситуации, в которых наемные работники теряли рабочие места и владельцы предприятий разорялись. Это вызывало социальные риски, разнообразные по видам, масштабные по размерам: несчастные производственные и бытовые случаи, профессиональные заболевания, безработица, нищета и т. п. Политические риски возникали из-за забастовок и демонстраций с политическими требованиями, войн, одна из которых на этом этапе стала первой мировой, серии социалистических революций.

Реакцией на рисковые последствия промышленного переворота конца XIX в. – первой половины XX в. стало наращивание финансовых мощностей страховых фирм на путях монополизации в страховой отрасли инфраструктуры.

Характерные признаки этого процесса:

1. Происходит превращение частных банков в акционерные, их слияние с акционерными обществами взаимного страхования.

2. Происходит слияние страховых обществ с промышленностью и торговлей. Возрастает тенденция слияния капиталов страховых обществ с другими и расширение деятельности таких предприятий с заграничными.

3. Происходит картелирование промышленных и страховых предприятий, которое приводит к созданию «союза страхователей». Картелирование предполагает объединение нескольких предприятий без ликвидации их производственной и коммерческой самостоятельности при согласованных действиях по вопросам о ценах, сферах рынка и т. д.

Примечания

Конец бесплатного ознакомительного фрагмента.