Правило «Знай своего клиента»

Общим условием банковской деятельности является соблюдение правила «Знай своего клиента». При проведении той или иной банковской операции – открытии счета, выдаче кредита, приеме вклада или платеже – кредитная организация должна установить лицо, с которым имеет дело, если иное не установлено законом.

Во втором разделе Сорока рекомендаций ФАТФ, которые были разработаны в 1990 г. в качестве инициативы в рамках противодействия использованию финансовых схем лицами, отмывающими доходы от наркоторговли, содержатся нормы по мерам противодействия отмыванию незаконных доходов и финансированию терроризма в финансовых организациях. Меры по работе с клиентом, в частности, должны включать в себя идентификацию клиента и проверку личности клиента с использованием надежных, независимых источников документов, данных или информации, а также определение бенефициарного собственника.

В Законе № 115-ФЗ эта процедура называется идентификацией банком клиентов и выгодоприобретателей. С учетом задачи настоящего исследования в дальнейшем изложении принимается допущение, что оба названных лица совпадают.

Понятие идентификации. Остановимся более подробно на понятии идентификации, которое также тесно связано с категориями аутентификации и авторизации.

В самом общем случае идентификация представляет собой процесс установления тождества объекта[27]. В Словаре иностранных слов под идентификацией понимается отождествление, приравнивание, уподобление, установление совпадения чего-либо с чем-либо. По «Толковому словарю русского языка» С. И. Ожегова и Н. Ю. Шведовой идентифицировать означает установить совпадение, идентичность[28].

В банковской деятельности идентифицируются не только субъекты (граждане, юридические лица), но и объекты (документы, ценные бумаги, подписи и т.д.). Для целей противодействия легализации преступных доходов проводится идентификация исключительно физических и юридических лиц.

Идентификацию не следует путать с аутентификацией и авторизацией.

Аутентификация представляет собой проверку принадлежности лицу (субъекту доступа) предъявленного им идентификатора, а также подтверждение подлинности объекта или субъекта. Один из способов аутентификации в компьютерной системе состоит во вводе пользовательского идентификатора, в просторечии называемого «логином» (англ. login – регистрационное имя пользователя), и пароля, являющегося конфиденциальной информацией, знание которой обеспечивает владение определенным ресурсом. Получив введенные пользователем логин и пароль, компьютерная система сравнивает их со значением, которое хранится в специальной базе данных, и в случае совпадения пропускает пользователя в систему. Текстовый ввод логина и пароля не является единственным методом аутентификации. В банковских и платежных системах используется аутентификация с помощью электронных сертификатов, пластиковых карт и даже биометрических устройств, например, сканеров радужной оболочки глаза, отпечатков пальцев или ладони.

1

По материалам Национальной ассоциации участников рынка микрофинансирования (НАУМИР) и Российского микрофинансового центра (РМЦ).

2

Следуя ст. 1005 ГК РФ, обязанности банковских агентов можно сформулировать следующим образом: банковские агенты совершают по поручению банка юридические и фактические действия от своего имени, но за счет банка, либо от имени и за счет банка.

3

Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» принят 27 июня 2011 г. и вступил в силу 29 сентября 2011 г. На момент написания книги данный документ находился в стадии проекта.

4

См. раздел «Платежные услуги».

5

В документах Банка России понятие аутентификации используется, в частности, при регулировании отношений, возникающих при валовых расчетах в режиме реального времени (Положение о системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России, утверждено ЦБ РФ 25.04.2007 № 303-П).

6

Лайман Т. Р. Развитие дистанционного банкинга в регионе: эволюция бизнес-моделей и их регулирование. CGAP, доклад на Пятом Краковском форуме по вопросам политики, законодательства и регулирования для создания всеохватывающей финансовой системы. Киев, Украина, 6 – 8 октября 2010 г.

7

Описание деятельности агента взято из обзорной статьи Лаймана Т. Р. , Иватури Г. , Шташена Ш. Использование агентов во внеофисном банковском обслуживании малообеспеченных слоев населения: стимулы, риски и регулирование. CGAP, 2006. № 38, окт.

8

Пикенс М., Портеус Д., Ротман С. Сценарии внеофисного банковского обслуживания в 2020 году. CGAP, DFID. 2009. № 57, окт.

9

Мас И., Зидек Х. Банковское обслуживание через сети розничных агентов. CGAP. 2008, № 47, май.

10

Банковское право : учебник / отв. ред. Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. М., 2008. С. 438.

11

До принятия в 2006 г. Инструкции Банка России № 28-И почти 20 лет действовала Инструкция Госбанка СССР от 30.10.1986 № 28 «О расчетных, текущих, бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР». В соответствии с ней текущие счета открывались также организациям, не являющимся юридическими лицами, филиалам, представительствам, отделениям и другим обособленным под разделениям организаций для осуществления операций, связанных с основной деятельностью головной организации.

12

Договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. путем совершения действий по выполнению указанных в этом предложении условий договора (акцепт оферты конклюдентными действиями).

13

Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Кн. 5. Т. 2. М., 2006. С. 244 – 245.

14

Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (п. 1).

15

Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Кн. 5. Т. 2. М., 2006. С. 85.

16

В этом можно усмотреть логическое противоречие, что ставит под сомнение идею отнесения договора вклада к категории реальных договоров. Для того чтобы разрешить эту проблему, по-видимому, следует исходить из одновременности открытия счета и внесения на него суммы вклада, что на практике трудно объяснить.

17

Согласно Указу Президента РФ от 13.03.1997 № 232 «Об основном документе, удостоверяющем личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации» основным документом, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации, является паспорт гражданина Российской Федерации.

18

Пункт 5 Информационного письма ЦБ РФ от 31.08.2005 № 8 «Обобщение практики применения Федерального закона „О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“ и принятых во исполнение его нормативных актов Банка России».

19

Данное обстоятельство приобретает особую значимость при рассмотрении бизнес-моделей выпуска банковских кредитных карт, к которым не привязаны текущие счета держателей карт.

20

Пункт 1.11.2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И.

21

Названное требование не распространяется на случаи изменения условий ранее заключенного договора, при которых не требуется личное присутствие вкладчика или его представителя (Информационное письмо ЦБ РФ от 31.08.2005 № 8).

22

Мас И., Зидек Х. Банковское обслуживание через сети розничных агентов. CGAP. 2008. № 47, май.

23

Эта функция – «ответный ПИН-код» – применяется в некоторых приложениях для банковского обслуживания через Интернет, однако в POS-системах практически не используется. Возможно, банкам будет сложно внедрить эту функцию, а пользователям – разобраться в ней. Поэтому ее применение может быть оправданным только в случаях повышенного риска мошенничества.

24

Чек должен содержать все сведения об операции: ее вид, сумму и номера счетов отправителя и (или) получателя. Должен быть также полностью идентифицирован сам процесс операции: дата, время, наименование агента и уникальный идентификационный номер POS-терминала, через который осуществлялась операция.

25

Айзерн Дж. и Кокер Л. Противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма: укрепление финансовой интеграции и целостности. CGAP. 2009. № 56, авг.

26

Иватури Г., Мас И. Первый опыт внеофисного банковского обслуживания. CGAP. 2008. № 46, апр.

27

Попандопуло Д. В. Идентификация как объект административного права, административное право и процесс. 2007, № 3.

28

Словарь иностранных слов / под ред. И. В. Лехина и проф. Ф. Н. Петрова. 5-е изд., стереотип. М. : Государственное издательство иностранных и национальных словарей, 1955. С. 256; Ожегов С. И., Шведова Н. Ю. Толковый словарь русского языка: 80 000 слов и фразеологических выражений. 4-е изд., дополненное. М. : Азбуковник, 1999. С. 236.