Отмена предварительных проверок общих условий и тарифов страхования. Процесс либерализации и дерегулирования европейского законодательства о надзоре в сфере страхования, начавшийся с конца 1980-х гг., привел к формированию единого страхового рынка. Ключевым фактором стало вступление в силу третьих директив ЕС о координации деятельности по страхованию жизни и иным видам страхования (3. KoRL L and NL) от 1 июля 1994 г. Эти директивы снимали со страховщиков обязанность согласовывать условия, тарифы и основные технические процедуры страхования в органах надзора.

Предварительное утверждение условий и контроль премий препятствовали ценовой конкуренции, способствовали заключению картельных соглашений и формированию олигополистического рынка (несколько крупных страховщиков и немного мелких специализированных страховых компаний). Практика показала, что на менее регулируемом рынке, таком как в Великобритании и Нидерландах, конкуренция сильнее. К тому же основные положения законов о надзоре в целом помогают заинтересованным сторонам укрепиться на внутренних рынках. С появлением новых законов конкуренция цен и страховых премий должна стать острее, но при либеральном подходе к надзору за страхованием возрастает риск банкротства страховых компаний. Поэтому объем и практика надзора в странах ЕС ощутимо различаются.

Последовательная отмена предварительного контроля условий, тарифов и технических процедур страхования позволяет страховщикам более свободно определять структуру страхового портфеля.

В 1990-е гг. рынок характеризовался растущей ценовой конкуренцией, разнообразием продуктов и невысокой прозрачностью для потребителей.

Контроль страны гражданства и система единой лицензии. Как и в банковской сфере, третьи директивы (3. KoRL L and NL) вводят на территории ЕС унифицированный контроль страны гражданства в сочетании с лицензированием всех рисков и продуктов. Теперь органы надзора страны гражданства могли осуществлять полный надзор за деятельностью страховой компании как внутри страны, так и за ее пределами – на всей территории ЕС. Получение единой лицензии позволяет компании, занимающейся страхованием жизни или иными видами страхования, создавать подразделения и агентские сети во всех странах ЕС или, пользуясь возможностью свободно предлагать свои услуги, работать через главный офис или через подразделения в странах ЕС (трансграничный бизнес). Органы власти страны, в которой находится главный офис, могут проводить оперативные проверки (контроль со стороны органов страны гражданства) в рамках финансового надзора или контроля платежеспособности как напрямую, так и через своих представителей в стране, где компания ведет свою деятельность.

Финансовый надзор и контроль платежеспособности. Взяв за основу принципы либеральных систем надзора Великобритании, Нидерландов и Бельгии, ЕС предложил ввести финансовый надзор и контроль платежеспособности на панъевропейском уровне, тем самым упразднив систему жесткого надзора за страхованием, применяемую главным образом в Германии и Швейцарии. Как уже отмечалось, предстоит отказаться от системы контроля платежеспособности, предусматривающей предварительные проверки общих условий и тарифов страхования.

Данное новшество означает введение многоэтапной процедуры проверки на основе Второй банковской директивы Совета ЕС, которая охватывает и страховой бизнес.

Финансовый надзор, или контроль платежеспособности, страховой компании включает определение ее платежеспособности, оценку страховых резервов в соответствии с нормами или практикой страны гражданства на основе требований к общей деловой активности компании, выпущенных на уровне ЕС.

Оценка платежеспособности заключается в определении минимального размера собственных фондов (собственный капитал; ожидаемые прибыли; скрытые резервы по недвижимости и ценным бумагам и т. д.). Минимальный размер гарантийного фонда должен обеспечивать платежеспособность страховщика, в противном случае компанию лишают права заниматься бизнесом. Кроме того, ответственный орган страны гражданства вправе обязать каждую страховую компанию иметь постоянную бухгалтерскую службу и административный отдел и проводить соответствующие внутренние проверки (контроль). Статья 10 директивы 3. KoRL L и ст. 11 директивы 3. KoRL NL определяют, какую информацию компании, занимающиеся индивидуальным страхованием, должны представлять ответственным надзорным органам. Основное внимание уделяется учетно-бухгалтерской, финансовой и статистической информации.

Страховщики. Под влиянием дерегулирования в ЕС Швейцария начиная с 1993 г. в добровольном порядке поэтапно скорректировала свои законы о страховом надзоре на соответствие с законодательством и директивами ЕС. С вступлением в силу Закона о контроле над страховыми операциями (VAG) в январе 2006 г. Федеральное управление личного страхования (FOPI) отменило предварительную проверку тарифных ставок и страховых продуктов, которая осуществлялась ранее, за исключением страхования жизни, частного медицинского страхования и страхования от ущерба. Однако иностранным страховщикам по-прежнему запрещено работать в Швейцарии без разрешения FOPI. Они могут вести бизнес только через филиалы или дочерние компании, находящиеся в Швейцарии. Швейцарские страховщики тоже не имеют прямого доступа к страховому рынку ЕС и работают только через дочерние компании в странах Европейского союза.

Независимые страховые брокеры. Те же ограничения применимы к иностранным независимым страховым брокерам. Чтобы работать в Швейцарии, они должны зарегистрироваться в FOPI. Однако заниматься рисками, связанными с морскими перевозками, авиацией и международными перевозками, а также рисками, локализованными за рубежом, и военными рисками иностранные независимые страховые брокеры могут и без регистрации в стране.

Швейцарским независимым страховым брокерам не разрешается передавать иностранному страховщику ведение дел с клиентами, которые являются гражданами или постоянными жителями Швейцарии, или работу с рисками, локализованными в Швейцарии6. В настоящее время отчасти под влиянием дерегулирования и связанной с ним ценовой конкуренции наблюдается резкий подъем деловой активности страховых брокеров, услуги которых приобретают все большую популярность.

Ввиду чрезвычайно важной роли независимых страховых брокеров ЕС издал директиву о брокерских операциях, призванную защитить клиентов7, которую страны – члены ЕС были обязаны ввести в действие 15 января 2005 г. Эта директива повышает эффективность единого рынка страхования, расширяя выбор доступных страховых продуктов и одновременно обеспечивая защиту интересов страхователей.

Любой страховой брокер должен быть внесен в профессиональный реестр в стране гражданства. Он должен не только иметь соответствующую репутацию и соответствовать требованиям, но и обязан застраховать свою профессиональную ответственность, а также располагать достаточными финансовыми средствами. Регистрация дает брокеру право работать во всех странах ЕС, заключая сделки как внутри страны, так и за рубежом.

Страховой брокер на территории ЕС обязан информировать своих клиентов о том, представляет ли он одного или нескольких страховщиков (зависимый страховой брокер) или действует как независимый консультант, предлагая продукты, представленные на рынке.

В результате дерегулирования и расформирования картелей стандартные продукты исчезли с рынка. Вместо этого клиентам предлагается множество самых разных продуктов, что, конечно, требует предварительных консультаций. Это создает благоприятные условия для процветания независимых страховых брокеров. Доля общего страхового рынка (объем премий), которая приходится на независимых брокеров в Швейцарии, составляет приблизительно 10–15 %, а в сегментах крупных/отраслевых рисков она достигает 70–80 %. Страховщики все чаще обращаются к этому каналу продаж и целенаправленно его формируют.

Услуги брокеров особо востребованы в секторе крупных и средних предприятий со штатом 50–100 сотрудников. Все чаще используют услуги независимых страховых брокеров правительственные институты, организации с государственным участием (энергосистемы общего пользования, транспортные компании, больницы, государственные дома престарелых и т. д.) и полностью государственные компании (муниципальные, кантональные и т. д.).

Положение независимых страховых брокеров на рынке будет существенно улучшаться, особенно за счет уменьшения числа агентов, работающих по контракту. Отраслевые обзоры показывают, что штатные консультанты и агенты компаний в настоящее время ведут 80 % основного объема бизнеса. Предполагается, что в 2010 г. доля агентов, работающих по контракту, в сфере обслуживания частных клиентов снизится до 54 %; в сегменте малого и среднего бизнеса будет составлять не более 50 %, а промышленности – лишь 15–20 %. Этот спад станет еще более заметным на фоне растущего влияния брокеров. Хотя независимые страховые брокеры тоже подвержены конкурентным встряскам, ожидается, что в будущем на их долю будет приходиться до 90 % объема страхования в промышленности и 50 % в сфере малого и среднего бизнеса. Эти цифры показывают, что швейцарский брокерский рынок пока не дотягивает до средних европейских показателей.

Закон о контроле над страховыми операциями (VAG) и Положение о страховом надзоре (AVO) вступили в силу 1 января 2006 г. Как и законы, действующие на территории ЕС, VAG предусматривает надзор за независимыми и работающими не по контракту страховыми брокерами со стороны FOPI. С 1 января 2006 г. на страхового брокера с того момента, как он вступает в контакт с клиентом, налагаются обязательства по представлению и раскрытию соответствующей информации. Он должен сообщить клиенту, является ли он независимым или работает в контакте с одним или несколькими страховщиками. Характер таких обязательств должен быть полностью раскрыт.

Для независимых страховых брокеров регистрация обязательна, тогда как для брокеров, работающих по контракту, и зависимых брокеров (выездных агентов страховой компании) она является добровольной. При регистрации брокер должен сдать специальный экзамен, освобождение от него возможно лишь в том случае, если страховой брокер успешно занимается профессиональной деятельностью в течение как минимум пяти лет.

Согласно ст. 184–186 AVO условия регистрации брокеров таковы:

• брокер должен продемонстрировать соответствующий уровень профессиональной квалификации (успешная сдача экзамена или эквивалентный сертификат);

• нельзя стать страховым брокером, имея судимость за действия, несовместимые с работой страхового брокера, или будучи ответчиком по суду. Кроме того, должна быть подтверждена дееспособность страхового брокера;

• страховой брокер должен заключить договор страхования профессиональной ответственности на сумму не менее 2 млн CHF или ее эквивалент.

Согласно ст. 183 разд. 1 lit. c Положения о страховом надзоре страховые брокеры не считаются независимыми или работающими не по контракту, если они заключили со страховой компанией соглашение о сотрудничестве или иной договор, которые ставят под сомнение их независимость от данной компании. При этом большинство независимых страховых брокеров заключают соглашения с различными страховщиками, в соответствии с которыми им выплачивают комиссионные, вознаграждая за услуги держателям полисов. Выплаты комиссионных – преобладающая форма вознаграждения в Швейцарии. Договоры комиссии не наносят ущерба независимости страхового брокера, поскольку информация о них раскрывается клиенту в соответствии с VAG. До настоящего времени очень немногие швейцарские брокеры работали, взимая плату с клиентов (в этом случае они получают вознаграждение от клиента, которого представляют).

В соответствии со ст. 44 § 1 lit. a Закона о контроле над страховыми операциями и ст. 184 § 1 Положения о страховом надзоре профессиональная квалификация подтверждается «экзаменом или эквивалентным сертификатом».

Правила сдачи экзаменов FOPI. Квалификационные требования к брокерам закреплены в Правилах сдачи экзаменов, утвержденных FOPI 19 сентября 2005 г., и в Кодексе практики экзаменационной комиссии Швейцарской ассоциации профессионального обучения и подготовки в сфере страхования (VBV) от 6 декабря 2006 г. На базе ассоциации по поручению FOPI организованы экзамены и проводится курс обучения для брокеров, по успешном окончании которого слушатель получает квалификацию «Страховой брокер VBV», что дает ему право на внесение в профессиональный реестр.

Цель экзамена – оценить квалификацию лиц, занимающихся страховой брокерской деятельностью, которые приобрели необходимые теоретические и практические профессиональные знания. На всей территории Швейцарии действуют единые правила сдачи экзамена. Такой экзамен необходимо сдавать не только независимым брокерам, которые подлежат обязательной регистрации, но и тем, кто хочет, чтобы их внесли в реестр8. Экзаменационная комиссия определяет, что требуется для получения профессиональной квалификации страхового брокера. Учебный план и цели обучения утверждены FOPI.

Учебный материал включает:

• общее представление о страховом бизнесе;

• личное и социальное страхование частных лиц и компаний;

• полисы страхования ответственности и полисы, не связанные со страхованием жизни, такие как полисы страхования имущества для частных лиц и компаний;

• правовые знания.

Кандидаты сами решают, нужно ли им пройти курс обучения для подготовки к экзамену. Чтобы получить квалификационный сертификат, нужно успешно сдать экзамен.

Временное положение. Независимые страховые брокеры, подлежащие регистрации, которые не имеют диплома о профессиональной квалификации и не хотят прерывать свою деятельность, с 31 декабря 2007 г. обязаны подтвердить, что удовлетворяют предъявляемым требованиям. Временное положение, которое освобождало их от сдачи экзамена, истекло 30 июня 2006 г.

Экзамены. Экзамен на присвоение профессиональной квалификации «Страховой брокер VBV» состоит из письменной и устной части. Устный экзамен проходит не позднее чем через месяц после письменного.

Письменный экзамен проводится одновременно во всех регионах Швейцарии в сертифицированных экзаменационных центрах в режиме онлайн на базе экзаменационной платформы www.intermediary-at-insurance.ch.

Учебный материал для письменного экзамена разбит на четыре раздела, перечисленных выше.

Устный экзамен, в ходе которого страховой брокер консультирует реального клиента, тоже проводится в региональных экзаменационных центрах.

Учебный план устного экзамена разбит на два раздела:

1. Физические лица: отдельные клиенты, семьи, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью.

2. Малый бизнес.

На устном экзамене кандидаты разбирают практический случай по своей специализации, отвечая на вопросы либо о страховых потребностях физических лиц (отдельных клиентов, семей, лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью), либо о финансовой безопасности малого бизнеса. Кандидат выбирает нужный ему вариант при регистрации.

Сначала кандидату дается 30 минут, чтобы выработать общее решение на основе конкретного подхода и подготовиться к беседе с клиентом (экзаменатором). В беседе с «клиентом», которая тоже длится 30 минут, кандидат должен предложить решение, кратко обосновать его и ответить на любые дополнительные вопросы.

Письменный и устный экзамен образуют единый блок, и кандидаты должны успешно сдать обе части. Кандидат, сдавший оба экзамена с оценкой не ниже 4, получает удостоверение «Страховой брокер VBV».

О результатах, которые становятся известны лишь после сдачи обеих частей экзамена, Швейцарская ассоциация профессионального обучения и подготовки в сфере страхования уведомляет кандидатов по почте.

Эквивалентные курсы/экзамены. В страховой индустрии существуют сертификаты равноценного или более высокого уровня, которые признаются в Швейцарии и во всем мире, например диплом или степень в сфере частного страхового бизнеса. Брокеры, имеющие подобный диплом, освобождаются от сдачи экзаменов.

В настоящее время к таковым относятся:

• федеральный сертификат актуария;

• федеральный диплом страхового эксперта;

• федеральный сертификат финансового бухгалтера;