Статья 1. Предмет регулирования и сфера действия настоящего Федерального закона

1. Пункт 1 статьи определяет сферу отношений, которые подпадают поддействие норм Закона № 196-ФЗ. Ломбарды являются участниками отношений, с участием граждан – физических лиц, связанные с предоставлением услуг по кредитованию. Одновременно с этим подлежат регулированию и залоговые правоотношения, которые, в свою очередь, обусловлены кредитными отношениями, также отношения по хранению вещей как самостоятельного вида услуг в рамках деятельности ломбардов.

Природа указанных правоотношений носит частноправовой характер. Поэтому Закон № 196-ФЗ является актом гражданского законодательства, т. е. принятым на основании и в соответствии с Гражданским кодексом РФ и в этой связи не должен ему противоречить. Между тем, Закон № 196-ФЗ выполняет роль специального нормативного акта, которым определяются особенности применения общих положений гражданского законодательства в указанной сфере и при «конкуренции» норм должен иметь приоритет по отношению к ГК РФ. Следовательно, нормы ГК РФ о займе, залоге и хранении применяются в органичном сочетании с правовым регулированием, содержащемся в Законе № 196-ФЗ. Кроме того, комплексный характер правоприменения при регулировании отношений, возникающих из деятельности ломбардов, определяется иными гражданскими законами, например Законами «О залоге», «О защите прав потребителей».

2. Закон № 196-ФЗ императивно ограничивает распространение своих норм, исключая из сферы их регулирования деятельность кредитных организаций. Такая установка законодателя, с одной стороны, позволяет определить круг организаций, которые не вправе выступать в отношениях, действуя в качестве ломбарда, а с другой – определяет, что кредитные организации имеют специальное правовое регулирование в части условий и порядка осуществления услуг, связанных с кредитованием. Требование указанной нормы вытекает из ч. 1 настоящей статьи, где предмет деятельности ломбардов достаточно четко определен и указывает на особый правовой режим ломбардов как участников соответствующих правоотношений.

В целях Закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. При этом данным Законом определено, что к таковым, в частности, относятся банк, небанковская кредитная организация (клиринговое учреждение, расчетные палаты, организации инкассации), иностранный банк. Следует отметить, что указанный Закон определяет правовой режим кредитных организаций как юридических лиц, порядок осуществления установленных видов деятельности.

Статья 2. Понятие ломбарда и основные требования, предъявляемые к осуществляемой ломбардом деятельности

1. Пункт 1 комментируемой статьи определяет понятие ломбарда как субъекта права. Определено что ломбард – это юридическое лицо, т. е. организация. Следовательно, вести ломбардную деятельность не вправе частный (индивидуальный) предприниматель – физическое лицо.

Кроме того, определено, что ломбард – это только коммерческая организация. Согласно ст. 50 ГК РФ юридические лица подразделяются на коммерческие и некоммерческие. В основу такой градации положен основной принцип – цель деятельности организации. Коммерческие имеют в качестве цели своей деятельности извлечение прибыли, а некоммерческие – удовлетворение общественных благ и интересов (возможная прибыль таких организаций идет на нужды основной деятельности). Поэтому некоммерческие юридические лица не вправе осуществлять деятельность в качестве ломбарда.

Между тем, Законом № 196-ФЗ не установлена организационно-правовая форма, в которой вправе функционировать ломбард. Законодатель в данном случае, не ограничивает коммерческий имущественный оборот конкретными формами ведения подобного бизнеса.

При этом п. 2 ст. 50 ГК РФ установлено, что юридические лица, являющиеся коммерческими организациями, могут создаваться в форме хозяйственных товариществ и обществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных унитарных предприятий. Логично предположить, что ломбарды вправе образовываться в виде хозяйственных обществ и как наиболее распространенной их форме – общества с ограниченной ответственностью (ООО).

Организационно-правовая форма общества с ограниченной ответственностью в соответствии с Федеральным законом от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» определяется достаточно простой юридической конструкцией построения отношений по организации управления, налогообложению, ответственности участников, которая ограничена их вкладами в уставный капитал ООО.

Не подходит для такой деятельности форма акционерного общества (АО). Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» определяет акционерное общество как коммерческую организацию, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права участников общества (акционеров) по отношению к обществу (п. 1 ст. 2). Этим, в частности, закрепляются известные трудности в порядке управления юридическим лицом.

Организации акционерного типа определяют формы среднего бизнеса, предполагающего в основном ведение производственного предпринимательства, нежели оказания услуг в определенных областях. Это также означает несопоставимость возможных объемов услуг от реальных потребностей граждан в удовлетворении своих финансово-имущественных интересов.

Из возможного состава организаций-ломбардов следует исключить хозяйственные товарищества: полное и на вере (коммандитное). Здесь на первом плане личный элемент участия в деятельности товарищества, т. е. выполнение всеми товарищами определенных функций организации. Учитывая специфику построения отношения по ведению деятельности в ломбардах, где элемент трудового участия достаточно низкий, товарищества «выпадают» из своей юридической конструкции совместного ведения предпринимательской деятельности.

Нецелесообразным является представление в таком виде бизнеса также организаций, создаваемых публичными субъектами права – государственные (муниципальные) унитарные предприятия. Правосубъектность унитарных предприятий носит усеченный состав, ее характер ограничен установками учредителя. Кроме того, унитарное предприятие может иметь гражданские права, соответствующие предмету и целям его деятельности, предусмотренным в уставе этого унитарного предприятия, и нести связанные с этой деятельностью обязанности (п. 1 ст. 3 Федерального закона от 14 ноября 2002 г. № 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»). Кроме того, из самого определения предприятия должно следовать, что основная функциональная их нагрузка состоит в производстве определенной продукции товаров. При этом основной целью деятельности унитарных предприятий является не извлечение прибыли как таковой, что, собственно, включает их состав коммерческих организаций, а удовлетворение публичных интересов государства, обеспечение государственных (муниципальных), т. е. публичных, нужд.

Производственный кооператив также не отвечает требованиям эффективной деятельности в качестве ломбарда. Согласно нормам ст. 107 ГК РФ и ст. 1 Федерального закона от 8 мая 1996 г. № 41-ФЗ «О производственных кооперативах» производственным кооперативом (артелью) признается добровольное объединение граждан на основе членства для совместной производственной или иной хозяйственной деятельности (производство, переработка, сбыт промышленной, сельскохозяйственной и иной продукции, выполнение работ, торговля, бытовое обслуживание, оказание других услуг), основанной на их личном трудовом и ином участии и объединении его членами (участниками) имущественных паевых взносов. Исходя из такого определения функциональная правоспособность кооператива ограничена производственной сферой, что не исключает осуществление услуг, но определяет личное трудовое участие в предпринимательской деятельности.

Таким образом, определяется, что ломбард – специализированная организация. Это означает специальную правоспособность такой организации.

Несмотря на то что п. 1 статьи определяет, что основным видом деятельности ломбарда является предоставление краткосрочных займов и услуг по хранению вещей одновременно исключаются иные возможные виды предпринимательской деятельности, осуществляемые юридическими лицами с общей правоспособностью.

Ломбарды и ранее осуществляли деятельность по хранению вещей. Между тем, такая деятельность ломбардов определялась как сопутствующая по отношению к основной их деятельности, которую призваны осуществлять ломбарды, – кредитование граждан под залог их имущества.

Специализация предмета деятельности не может определять по аналогии с правоспобностью некоммерческих организаций (учреждений, некоммерческих партнерств, фондов) возможность дополнительного осуществления ломбардом коммерческой деятельности в допустимом законом объеме. Осуществление коммерческой организацией деятельности взамен или помимо определенной законом означает выход организации за пределы установленной хозяйственной правоспособности с правовыми последствиями признания ее незаконной и недействительными совершенных в ее рамках сделок. Законодатель в настоящий момент не устанавливает необходимость лицензирования деятельности ломбардов. Постановлением Правительства РФ от 27 декабря 2000 г. № 1014 было утверждено Положение о лицензировании деятельности ломбардов, которое п. 1 предусматривало возможность лицензирования деятельности ломбарда любой организации независимо от организационно-правовой формы. Согласно такому определению в отсутствие специальной нормативной базы деятельность в качестве ломбарда могли вести как коммерческие, таки некоммерческие организации. В настоящий период лицензионный порядок легализации ломбардной деятельности заменен необходимостью получения коммерческим юридическим лицом официального статуса ломбарда.

2. Пункт 2 статьи устанавливает требования к официальным атрибутам ломбарда как юридического лица. Законодатель императивно определяет обязанность ломбарда иметь полное наименование. Наличие сокращенного наименования не является обязанностью ломбарда, которое он вправе не иметь в своем обозначении. Наименование ломбарда должно быть на русском языке. При этом не исключается возможность ломбарда обладать полным и (или) сокращенным своим наименованием на иностранном языке. Наименование ломбарда должно включать также в обязательном порядке слово «ломбард» и обозначать организационно-правовую форму (например, полное наименование общество с ограниченной ответственностью «Ломбард “Финансист", сокращенное – ООО «Ломбард “Финансист"). Техническое закрепление наименования ломбард производит в своих учредительных документах – Уставе. Такие установки важны в целях государственной регистрации для легального закрепления и идентификации специальной правоспособности ломбарда.

3. Общероссийский классификатор видов экономической деятельности, утвержденный постановлением Госстандарта России от 6 ноября 2001 г. № 454-ст, определяет услуги ломбардов как финансовое посредничество с помощью предоставления краткосрочных кредитов под залог движимого имущества и как продажу принятого от граждан в залог и невыкупленного движимого имущества.

Законом № 196-ФЗ установлены требования к имуществу, которое ломбард вправе принимать в залог в порядке кредитования граждан или на хранение как самостоятельный вид услуг. Предметом залога (хранения) могут являться лишь движимое имущество (движимые вещи), которые принадлежат заемщику (поклажедателю) и используются им в целях личного потребления. При этом ценные бумаги (в любой форме) исключаются из возможных предметов залога. Ценные бумаги отнесены к движимому имуществу, но не предназначены для личного потребления.

Поэтому не может быть предметом залога (хранения) недвижимое имущество. Ограничения здесь проявляются в том, что заемщик (поклажедатель) обязан передать вещь (имущество) ломбарду путем вручения. Это также определяет заклад имущества. Причем требование законодателя сводится к тому, что заемщик (поклажедатель) обязаны передать имущество, принадлежащее указанным лицам. В первом случае это означает, что залогодателем выступает сам заемщик в отличие от общеустановленного правила гражданского законодательства возможности предоставления залога третьим лицом (п. 1 ст. 335 ГК РФ).

Ограничение в приме соответствующего имущества ломбардом состоит также в необходимости соблюдения общего правопорядка оборота вещей, установленных гражданским законодательством. Ломбарду запрещено принимать в залог (на хранение) вещи, изъятые из оборота, а также вещи, на оборот которых законодательством Российской Федерации установлены соответствующие ограничения. Подобные требования корреспондируют правилам оборотоспособности объектов гражданских прав (ст. 129 ГК РФ). Такие ограничения установлены, в частности, в отношении химического оружия, отходов, образующихся в процессе его уничтожения (ст. 5 Федерального закона «Об уничтожении химического оружия»), драгоценных и редкоземельных металлов и изделий из них, стратегических материалов, вооружения, боеприпасов к нему, взрывчатых веществ, средства взрывания, пороха, боевых отравляющих веществ, средств защиты от них и нормативно-технической документации на их производство и использование, урана, других делящихся материалов и изделий из них, рентгеновского оборудования, приборов и оборудования с использованием радиоактивных веществ и изотопов, результатов научно-исследовательских и проектных работ, а также фундаментальных поисковых исследований по созданию вооружения и военной техники, шифровальной техники, и нормативно-технической документации на ее производство и использование, ядов, наркотических средств и психотропных веществ и т. п. (Указ Президента РФ «О видах продукции (работ, услуг) и отходов производства, свободная реализация которых запрещена»),

4. Ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг. Такая императивная установка законодателя корреспондирует п. 1 настоящей статьи, определяющей ломбард как юридическое лицо (отнесенное законодательством к коммерческим организациям) со специальной правоспособностью. Собственно, исходя из самого понимания ломбардов как организаций, предоставляющих кредитные услуги населению, правила их деятельности должны устанавливать аналогию с иными кредитно-заемными формами ведения бизнеса – кредитными организациями (например, коммерческими банками) относительно видов (перечня) предпринимательской деятельности, которые им разрешено осуществлять.

В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. № 135-ФЭ «О защите конкуренции» ломбарды являются финансовыми организациями, т. е. организациями, оказывающими финансовые услуги физическим лицам.

Поэтому, с одной стороны, не совсем оправдано при определении ломбарда признание законодателем в качестве основных видов его деятельности помимо предоставления краткосрочных займов гражданам хранение вещей (п. 1 ст. 2 Закона № 196-ФЗ). Деятельность ломбарда по хранению имущества не согласуется с оказанием финансовых услуг, является несвойственной для финансовой организации. Более того, следует сказать, что в п. 4 указанной статьи возможными видами предпринимательства ломбардов также названы консультационные и информационные услуги.

5. Законом № 196-ФЗ установлен запрет ломбарда на пользование и распоряжение переданными ему вещами. Такая нормативная установка обусловлена функциональной ролью имущества (вещей), во-первых, являющихся предметом залога как обеспечивающих исполнение заемщиком основного обязательства. Во-вторых, в случае хранения как обеспечивающее обязательство ломбарда по сохранности вещи. Под запретом пользования здесь понимается отсутствие юридической возможности извлекать из вещи полезные свойства, под запретом распоряжения – ограничения, определяющие запрет на уничтожение, передачу третьим лицам по предусмотренным законом основаниям (залог, купля-продажа, дарение и т. п.). Такое правило также является юридической гарантией, позволяющей лицу, сдавшему в залог (на хранение) вещи, обратиться с соответствующими требованиями к ломбарду при наступлении указанных обстоятельств.

6. Пункт 6 статьи устанавливает требования к условиям сохранности вещей, в том числе «базовые» условия, к которым относятся:

а) обеспечение сохранности;

б) отсутствие вредных воздействий;

в) исключение доступа посторонних лиц.

Предусматривается, что установление более детального регулирования (которое возможно в подзаконном порядке) и контроль за соблюдением ломбардами обязательных требований будут осуществлять специальные органы, наделенные соответствующими полномочиями.

Такие же требования касаются и обособленных структурных подразделений ломбардов. К ним могут быть отнесены филиалы ломбардов, которые могут выполнять часть или все функции юридического лица вне места его нахождения (ст. 55 ГК РФ).

Следует отметить, что контроль деятельности ломбардов связывался с лицензионным контролем, т. е. соответствием ломбарду при осуществлении своей деятельности требованиям, установленным в лицензии. Поэтому обеспечение нормального функционирования ломбардов как специализированных организаций осуществлял лицензирующий орган, на которого были возложены соответствующие полномочия.

Чтобы осуществлять свою деятельность, ломбард должен был иметь:

лицензию;

регистрационное удостоверение, выданное государственным пробирной инспекцией на право работы с драгоценными металлами;

правила оказания услуг населению.

Минимальный характер государственного регулирования оказания услуг по кредитованию ломбардами предполагает по аналогии, например, с банковской деятельностью контроль за соблюдением ими необходимых требований и условий.

В настоящий период орган, контролирующий деятельность ломбардов, должен быть определен в установленном порядке.

7. Императивно определено приоритетное обеспечение сохранности вещей, сданных в залог (на хранение), что одновременно устанавливает запрет на хранение ломбардом вещей (имущества), не обладающими соответствующими правовыми основаниями. Подобное нормативное установление, с одной стороны, должно существенно ограничить возможность ломбардов использовать места хранения не по их прямому назначению, а с другой – исключить возможное смешение вещей в целях защиты прав владельцев. В любом случае неисполнение такой обязанности должно связывать ломбарды обязанностью несения ответственности в установленном порядке за нарушение указанных требований.

Статья 3. Информация, составляющая профессиональную тайну при осуществлении ломбардом своей деятельности

1. Закон № 196-ФЗ определяет конфиденциальность сведений одновременно как профессиональную тайну ломбарда, под которыми понимается информация, полученная ломбардом от заемщика или поклажедателя в связи с заключением договора займа или договора хранения.

Подобные правила корреспондируют банковской практике, связанной с тайной банковского вклада, определяющего (данные о заемщике, сумме вклада и т. п.), и в основном связаны с традицией определения ломбардов как финансовых организаций и стремлением законодателя сохранить в действии общие принципы финансового бизнеса. Условия конфиденциальности носят временной характер, которые отпадают при приобретении имуществом, сданным на хранение, статуса невостребованной вещи. При этом ограничение конфиденциальности в данном случае относится к наименованию, описанию технических, технологических и качественных характеристик невостребованной вещи и только с момента обращения на нее взыскания (ст. 12).

2. В пункте 2 статьи идет речь о субъектах, которые являются носителями информации, составляющей профессиональную тайну, в силу чего на которых одновременно распространяется обязанность соблюдать конфиденциальность информации и нести в установленных случаях ответственность, предусмотренную законодательством. К таковым Закон № 196-ФЗ отнес ломбард и его работников, что говорит о том, что субъектами ответственности являются юридические и физические лица. Между тем, для разграничения виновных лиц следует учитывать, что на стороне ломбарда как юридического лица выступают его учредители, которые персонифицируют организацию, и, следовательно, несут ответственность в имущественных пределах, определенных законодательством.

В случае разглашения сведений, которые составляют личную тайну гражданина-заемщика (поклажедателя), договорные обязательства могут предусматривать ответственность ломбарда, связанную с возмещением убытков и компенсацией морального вреда (ст. 150, 151 ГК РФ). Подобные правила вправе закрепить ломбард в отношении своих сотрудников при оформлении с ними трудовых отношений.

Между тем, подобное правило не может противоречить принципу ограничения отдельных прав граждан в той мере, в какой это допустимо Конституцией РФ 1993 г., и не связывается с ограничением возможности получения необходимой информации о заемщике (поклажедателе) компетентным органом (следствия, прокуратуры, суда) в целях обеспечения общественной безопасности, реализации публичного интереса.

Статья 4. Последствия изъятия, принудительного изъятия либо выемки заложенной или сданной на хранение вещи

1. Статья определяет последствия изъятия, принудительного изъятия либо выемки заложенной или сданной на хранение вещи. Такая ситуация возможна в случае наступления обстоятельств, когда имущество, находящееся в ломбарде, становится предметом, на которое может быть обращено взыскание, например по имеющемуся решению суда, которым вещь, сданная в залог (на хранение), присуждается третьему лицу.

При этом Закон № 196-ФЗ императивно определяет, что в этом случае наступают последствия, предусмотренные ст. 354 ГК РФ.

Пункт 2 указанной статьи определяет основания изъятия имущества. Во-первых, когда в действительности собственником этого имущества является другое лицо – в порядке истребования имущества из чужого незаконного владения в результате удовлетворения виндикационного иска к заемщику (ст. 301 ГК РФ), во-вторых, когда заемщиком совершено правонарушение (преступление) – как санкция в виде конфискации вещи (ст. 243 ГК РФ)).

В качестве последствий изъятия вещи Закон № 196-ФЗ устанавливает, что 1) залог в отношении этого имущества прекращается;

2) залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

2. Выемка вещи – понятие процессуального законодательства – возможна в рамках возбужденного уголовного дела для целей обеспечения уголовного процесса, например в качестве доказательства по делу, похищенного имущества либо орудия преступления.

В соответствии со ст. 183 Уголовно-процессуального кодекса (УПК РФ) при необходимости изъятия определенных предметов и документов, имеющих значение для уголовного дела, и если точно известно, где и у кого они находятся, производится их выемка.

Принудительное изъятие вещи связано с обязанностью лица, признанного в установленном порядке виновным в совершении правонарушения, предусмотренного законодательством, понести неблагоприятные последствия, связанные как с умалением в имущественной сфере (частный характер мер ответственности), так и с пресечением в дальнейшем возможных правонарушений (публичный характер мер ответственности). Принудительное изъятие вещи связано в первую очередь с необходимостью обеспечения публичных интересов, поэтому является мерой административно-деликтного законодательства.

В качестве последствия совершения административного правонарушения Закон № 196-ФЗ предусматривает изъятие имущества вещи как санкцию к нарушителю-залогодателю (поклажедателю).

Например, Кодекс РФ об административных правонарушениях (КоАП РФ) в качестве санкции предусматривает принудительное изъятие орудия совершения или предмета административного правонарушения как возмездное, т. е. с передачей бывшему собственнику вырученной суммы за вычетом расходов на реализацию изъятого предмета (ст. 3.6 КоАП РФ), так и безвозмездное (конфискация) – обращение в федеральную собственность или в собственность субъекта Российской Федерации не изъятых из оборота вещей (ст. 3.7 КоАП РФ).

При этом юридическим фактом в обоих случаях служит прекращение права собственности на вещь залогодателя (поклажедателя).

При наступлении любого из указанных обстоятельств (выемки или изъятия) происходит потеря предмета, предоставленного в качестве залога или вещи на хранение, теряет всякий смысл имеющее место между сторонами обязательство – договор займа или договор хранения прекращается. Такой результат договорных отношений сторон, как их прекращение, является последствием, которое не зависит от воли сторон. Это, в частности, должно устранять возможную ответственность одной стороны перед другой, в случае если в результате прекращения договора не достигнута его цель.

3. Требования п. 3 статьи определяют порядок действий ломбарда, связанных с уведомлением заемщика (поклажедателя) об изъятии (выемке) вещи, сданной в залог (на хранение). Ломбард в течение 3 дней обязан в письменной форме уведомить по почте заказным письмом с описью вложения заемщика (поклажедателя) о наступивших обстоятельствах с указанием:

1) даты изъятия либо выемки вещи;

2) основания произведенного изъятия либо выемки вещи;

3) наименования государственного органа (с указанием должностного лица), осуществившего изъятие либо выемку вещи;

4) суммы обязательств заемщика или поклажедателя перед ломбардом.

4. В отношении хранения условия п. 4 носят диспозитивный характер. В случае изъятия сданной на хранение вещи у поклажедателя не возникает обязательство перед ломбардом. Однако договором между ломбардом и поклажедателем могут быть предусмотрены последствия наступления соответствующего юридического факта. Законодатель не придал особого значения такой ситуации, отдав ее разрешение на усмотрение сторон. Между тем, в отличие от последствий изъятия вещи сданной на хранение изъятие вещи, выступающей предметом залога и служащей для обеспечения заемных обязательств, может существенно затронуть имущественные интересы ломбарда.

Получение уведомления заемщиком связывает его денежным обязательством с ломбардом по выплате последнему соответствующей денежной суммы. Законодатель, с одной стороны, определяет, что размер суммы может быть исчислен на день изъятия (выемки) заложенной вещи либо на день истечения льготного срока, определенного как срок хранения, включающий срок по договору и один дополнительный месяц.

Данное условие должно быть отражено в договоре между заемщиком и ломбардом, что должно определять его как существенное. Такое требование также продиктовано стремлением сохранения справедливого распределения бремени расходов и поддержания имущественного порядка в отношениях сторон.

5. Пункт 5 статьи устанавливает последствия невыполнения ломбардом требований по уведомлению (п. 3) заемщика (поклажедателя) об обстоятельствах изъятия (выемки) вещи. При этом Закон № 196-ФЗ в качестве невыполнения соответствующих требований устанавливает неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по уведомлению. В первом случае речь идет о фактическом неисполнении (отсутствии каких-либо действий ломбарда). Во втором случае ломбардом осуществлены определенные действия, однако носят неполный, недостаточный с точки зрения закона характер (например, нарушение срока уведомления, уведомление простым письмом либо заказным без описи вложения, отсутствие в уведомлении некоторых указанных в п. 3 сведений). В любом случае ломбард теряет право удовлетворения своего требования и соответственно обязательств у заемщика (поклажедателя) перед ломбардом не возникает.

Следует отметить, что выемка вещи не влечет последствий отсутствия обязательств поклажедателя, что означает обязанность оплатить услуги по хранению. Это связано с тем, что факту выемки имущества способствовали возможные виновные действия залогодателя (поклажедателя), с этим, в свою очередь, связываются признание законодателем необходимости уплаты стоимости за хранение вещи.

6. Пункт 6 статьи устанавливает ситуацию возможности возврата изъятой вещи, например в случае отпадения обстоятельств, послуживших основанием для ее изъятия или выемки. Закон № 196-ФЗ императивно определяет обязательный возврат такой вещи собственнику. При этом предполагается, что собственником может выступать в первую очередь залогодатель (поклажедатель) вещи в отношениях между ним и ломбардом. Исключением является лишь случай придания соответствующей вещи статуса невостребованной. С таким фактом связывается возникновение у ломбарда права собственности в силу закона и одновременно возникновение правомочий по владению, пользованию и распоряжению данной вещью. Поэтому, если вещь приобрела статус невостребованной в порядке ст. 12 Закона № 196-ФЗ, то действует правило о возврате невостребованной вещи ломбарду как собственнику (предполагается придание статуса собственника) такого имущества.

Статья 5. Оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение

Закон № 196-ФЗ устанавливает необходимость оценки вещи, которая будет являться предметом залога или хранения. Это необходимо, в частности, для решения вопроса о возможной компенсационной стоимости в случае ее утраты ломбардом либо определения начальной (стартовой) цены при реализации невостребованной вещи в порядке, установленном гражданским законодательством (ст. 12, 13 Закона № 196-ФЗ), в целях удовлетворения имущественных требований к заемщику (сумма займа) либо оплаты услуг по хранению (сумма хранения).

Не устанавливается какая-либо зависимость в определении разницы между залоговой стоимостью вещи и стоимостью вещи для хранения. И в том, и в другом случае их стоимость должна быть одинаковой. Речь идет о рыночной стоимости вещи.

Оценка вещи, определяющая в том числе ее залоговую стоимость, производится по правилам соглашения сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение. Подобное правило Закона № 196-ФЗ соответствует установлениям гражданского законодательства к возмездным договорам, исполнение по которым должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги (п. 3 ст. 424 ГК РФ).

Цена вещи применительно к займу, хранению, страхованию (ст. 6 Закона № 196-ФЗ) должна быть одной и той же (одинаковой), которая указана в п. 3 ст. 919 ГК РФ.

Статья 6. Страхование вещи, принятой ломбардом в залог или на хранение

1. Правило о страховании имущества, передаваемого в залог, в императивно-диспозитивной форме предусмотрено Законом РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» (в ред. от 26 июля 2006 г.): законом или договором на залогодержателя может возлагаться обязанность страховать переданное в его владение, заложенное имущество (абз. 1 п. 1 ст. 9 Закона). Закон «О ломбардах» пошел по пути императивного определения субъекта, на которого возлагается обязанность совершить соответствующие действия.

Страхование имущества, переданного ломбарду, направлено на защиту имущественных интересов заемщика, которому важно сохранить вещь для себя, и он заинтересован в наличии финансовой гарантии восстановления указанного имущества. Кроме того, заемщик заинтересован в гарантии финансовой возможности восстановления или замены поврежденного или утраченного имущества, для того чтобы продолжить использовать его как предмет залога. Интерес в сохранности имущества присутствует и у ломбарда как залогодержателя – имущество является обеспечением возврата займа.

Пункт 1 статьи устанавливает обязанность ломбарда страховать в пользу заемщика (поклажедателя) риск утраты или повреждения вещи. Такое правило продиктовано в первую очередь требованиями п. 4 ст. 398 ГК РФ, согласно которому ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

При этом исполнение обязанности страхования вещи за счет ломбарда является логичным продолжением реализации презумпции гражданского законодательства об обеспечении гарантии несения соответствующих рисков ломбардом.

Закон РФ «О залоге» в качестве дополнительных условий ограничения ответственности ломбарда определяет возможность освобождение его от ответственности лишь в случае, когда залогодержатель докажет, что утрата, недостача или повреждение предмета заклада произошли вследствие непреодолимой силы либо умысла или грубой неосторожности залогодателя (п. 1 ст. 53).

Ломбарду придается статус профессионального заимодавца, что должно определять правовые последствия ненадлежащего осуществления профессиональной деятельности и связывать повышенные требования к его ответственности.

Одновременно исключается возложение на заемщика безусловной обязанности по страхованию вещи, сданной в ломбард. В противном случае это означало бы несение финансовой гарантии по обеспечению сохранности вещи заемщиком, что противоречит природе отношений сторон, в том числе в рамках ст. 398 ГК РФ.

Цель залога – обеспечение возврата займа, что служит интересам ломбарда. При этом «общий» интерес в сохранности имущества, как указывалось, присутствует у обеих сторон.

Однако страхование соответствующего риска в пользу заемщика, не дает гарантии обеспечения залоговых прав ломбарда как кредитора. Закон № 196-ФЗ не устанавливает обязанности для заемщика за счет суммы страхового возмещения восстановить предмет залога, что корреспондирует правилу ст. 345 ГК РФ, определяющей только лишь право восстановления предмета залога, который погиб или поврежден, либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законом.

При этом случаи, когда страховое возмещение производится заемщику, который не исполнил обеспеченное обязательство, будет явно выходить за пределы гарантии прав ломбарда на получение имущественной выгоды, несмотря на прямую норму п. 3 ст. 9 Закона «О залоге», согласно которому при наступлении страховых случаев залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения.

Императивно установлено, что сумма страхования должна быть равна сумме оценки вещи. В целом данная норма не противоречит п. 2 ст. 947 ГК РФ, которая гласит, что при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость, которая определяется как стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования.

Это исключает возможность завышения страховой выплаты в случае наступления страхового случая в результате реализации одного из указанных рисков. Предполагается, что в этом случае также по договору страхования имущества страхователем является ломбард, а выгодоприобретателем – заемщик (поклажедатель).

Особое требование законодателя установлено к сроку страхования имущества и, следовательно, к сроку действия договора страхования между ломбардом и страховой организацией. Такой срок определяется как период нахождения вещи в ломбарде. Следует учесть, что он может не совпадать со сроком действия договора займа или хранения.

Продолжительность срока страхования вещи необходимо связывать с правилами Закона № 196-ФЗ о реализации льготного срока по договору займа (ст. 10), продолжительность которого составляет

1 месяц и льготного срока по договору хранения (ст. 11) – 2 месяца. С учетом этих периодов должен быть исчислен срок действия договора страхования имущества либо в договоре должна быть предусмотрена возможность увеличения срока впоследствии, соответствующая указанным периодам.

2. Установление запрета на понуждение ломбардом залогодателя (поклажедателя) к страхованию сданного в залог (на хранение) имущества не может рассматриваться как императивное правило, поскольку заемщик (поклажедатель) вправе по собственной инициативе заключить соответствующий договор – ограничение данного права шло бы вразрез с его интересами.

3. Страхование ломбардом за свой счет иных помимо указанных (утраты и повреждения вещи) рисков является правом, но не обязанностью ломбарда. В связи с этим, решение данного вопроса отдается на усмотрение ломбарда.

Например, риск договора хранения может быть связан также с принудительным изъятием заложенной вещи. Это возможно по основаниям в и случаях, предусмотренных ст. 358 ГК РФ. Кроме того, специально предусмотрен случай выемки, принудительного изъятия вещи (п. 2 ст. 4 Закона № 196-ФЗ).

Статья 7. Договор займа

1. Данная статья устанавливает содержание правил кредитования ломбардами и одновременно содержание условий договора займа между ломбардом и заемщиком.

Пункт 1 статьи дает определение договора займа. Согласно его дефиниции ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) – заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.

Содержание данного определения договора займа заставляет обратить внимание на ряд существенных характеристик кредитно-заемных отношений.

Юридические лица (организации) не вправе выступать с ломбардом, стороной по сделке, предметом которой является заем под залог вещей.

Договор займа является возмездным, т. е. устанавливается возможность взимания ломбардом процентов за пользование займом, что является логичной реализацией прав ломбарда при осуществлении им кредитования как вида предпринимательской деятельности.

Устанавливается срок займа – не более одного года, что определяет понятие краткосрочного займа. Этим одновременно устанавливается и максимальный срок договора.

Момент заключения договора займа определяется передачей заемщиком ломбарду вещи в залог в качестве обеспечения исполнении своих обязательств перед ломбардом, что характеризует договор как реальный. Следует учесть, что заключение договора займа одновременно является и заключением договора залога. Между тем, это не означает акцессорного характера залога, т. е. одновременного установления зависимости действия залога от основного – кредитного – обязательства. Поэтому в отличие от общего правила прекращения залога с прекращением основного обязательства залог вещей в ломбарде может быть прекращен с момента и в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной (п. 4 ст. 350 ГК РФ). Законодатель устанавливает, что заемщик является одновременно залогодателем. Это является нормативной презумпцией определения залогодателя как собственника имущества, которое выступает предметом залога.

2. Договор займа совершается в письменной форме. Это означает безусловную обязанность сторон следовать данному условию оформления договорных отношений, поскольку п. 1 ст. 161 ГК РФ установлено требование о заключении сделок между юридическими лицами и гражданами в письменной форме. Закон не определяет, что несоблюдение письменной формы договора должно означать его недействительность, но в качестве общих последствий таких действий сторон лишает их права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания. При этом они праве приводить письменные и другие доказательства (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

Договор считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи. Одновременно это означает, что в случае если заемщик, поучив сумму займа от ломбарда, не передал последнему залоговое обеспечение, то договор считается незаключенным. В этом случае возникают последствия ст. 1102 ГК РФ, определяющие полученную сумму как неосновательное обогащение заемщика. Строго говоря, здесь нельзя вести речь о заемщике, поскольку такой статус лицо может получить на основании вступления в кредитно-обязательственные правоотношения посредством заключения соответствующего договора с ломбардом. В случае если такое лицо не передало вещь в ломбард, данному факту не придается юридического значения в виде возникшего обязательства. Такие средства будут как неосновательно полученные, поскольку возникли без установленных сделкой оснований.

При заключении договора заемщик обязан передать в залог свое имущество, т. е. выступить залогодателем, что исключает возможность, предусмотренную в п.1 ст. 335 ГК РФ выступить в качестве залогодержателя третьему лицу.

В отличие от общего правила, определяющего, что заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 338 ГК РФ), договор залога в ломбарде устанавливает заклад имущества, т. е. передачу заложенной вещи на хранение в ломбард.

3. Пункт 3 статьи определяет условия, которые являются существенными условиями для договора займа. Определение существенных условий корреспондирует норме п. 2. ст. 432 ГК РФ, устанавливающей в качестве существенных условий, которые таковыми названы законом (в данном случае Законом «О ломбардах»). Несоблюдение существенных условий (несогласование их сторонами) в содержании договора влечет общие последствия: договор нельзя считать заключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Закон к существенным условиям договора займа относит наименование заложенной вещи, сумму ее оценки, сумму предоставленного займа, процентную ставку по займу и срок предоставления займа.

Данные требования обусловлены, во-первых, необходимостью решения вопроса относительно суммы займа, поскольку ее размер может быть определен на основании оценки вещи, которой устанавливается конечная ее рыночная стоимость. Данная стоимость может служить для определения предельного размера суммы займа. Кроме того, во многом определяющим от предмета залога является установление процентной ставки по займу. При этом особое внимание должно уделяться сроку заемных обязательств, которые определяют кредитные условия платности и привлекательности кредита как для заемщика, так и кредитора (ломбарда).

Оценка вещи, передаваемой в залог, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог. Подобное правило Закона № 196-ФЗ аналогично гражданскому законодательству к возмездным договорам, исполнение по которым должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги (п. 3 ст. 424 ГК РФ).

4. Пункт 4 статьи устанавливает правила оформления договора займа. Он оформляется залоговым билетом, который составляется в двух экземплярах, один передается ломбардом заемщику, другой – остается в ломбарде. Законом определено, что залоговый билет является бланком строгой отчетности, форма которого устанавливается подзаконными актами, в данном случае постановлением Правительства РФ. В настоящее время в соответствии с п. 3 Положения об осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники, утвержденных постановлением Правительства РФ от 31 мая 2005 г. № 171, принятым во исполнение п. 2 ст. 2 Федерального закона от 22 мая 2003 г. № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов и использованием платежных карт», полномочием по утверждению форм бланков наделены Министерство финансов Российской Федерации, Центральный банк Российской Федерации и организации, объединяющие субъектов предпринимательской деятельности, занятых в определенной сфере услуг.

Министерством финансов РФ издан приказ от 31 января 2006 г. № 20н «Об утверждении форм бланков строгой отчетности», которым утверждена форма залогового билета.

Однако в целях реализации указанной нормы Закона «О ломбардах» Правительством РФ действующий в настоящее время бланк залогового билета должен быть доработан с учетом требований, установленных этим Законом. До утверждения нового бланка подлежит применению действующая форма бланков.

5. Императивно установлено содержание формы залогового билета. К ним относятся:

1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);

2) фамилия, имя, а также отчество заемщика, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;

3) наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;

4) сумма оценки заложенной вещи;

5) сумма предоставленного займа;

6) дата и срок предоставления займа с указанием даты его возврата.

При этом к существующему содержанию залогового билета, которое должно соответствовать нормам закона, предъявляются также требования о процентной ставке по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год); возможности и порядка досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности; согласия или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.

6. Пункт 6 статьи содержит правило, которое направлено на интересы и защиту имущественных прав заемщика на сданную в залог вещь. В залоговом билете должна быть обязательно указана информация о возможности заемщика в случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство. Такому праву также корреспондирует п. 4 ст. 12 Закона № 196-ФЗ о праве заемщика в любое время до продажи невостребованной вещи прекратить обращение взыскания на нее.

7. Пункт 7 статьи определяет необходимость установления в залоговом билете информации о праве заемщика на получение в случае реализации заложенной вещи разницы, образовавшейся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения.

Указанная обязанность должна быть соблюдена в порядке исполнения п. 4 ст. 13 Закона № 196-ФЗ, определяющего порядок реализации невостребованной вещи.

Следует учесть, что заемщиком является только физическое лицо – гражданин, права которого подлежат защите в порядке особого законодательного регулирования. Поэтому правила, установленные в п. 6 и 7 статьи органично вписываются в нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», понуждающие производителей товаров, работ, услуг предоставлять потребителям исчерпывающую информацию о товаре (работе или услуге). В данном случае ломбард, следуя требованиям указанного Закона, обязан предоставить полную информацию об услугах по кредитованию.

8. Пункт 8 статьи перечисляет последствия несоблюдения требований к форме договора. Содержательная часть должна включать условия, предусмотренные ч. 4–7 комментируемой статьи.

В противном случае законодатель в качестве последствий заключения договора с нарушением указанных условий связывает недействительность сделки.

Договор, заключенный с дефектами содержательной части, законодатель определяет как оспоримую сделку в силу признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ).

Договор может быть признан недействительным по иску одной из сторон, поэтому возможность обращения в суд с соответствующим иском предоставлена как ломбарду, так и заемщику. В любом случае сделка как юридический факт будет иметь место, пока одна из сторон не сочтет, что в результате ее заключения могут быть ущемлены ее права и это признает суд. Иной случай будет свидетельствовать о том, что стороны сами ограничили себя в правах (не воспользовались правом), предоставленных им законом.

При этом судебные органы в качестве основания для удовлетворения иска вправе руководствоваться прямыми нормами Закона № 196-ФЗ о возможности признания сделки с пороком содержания недействительной.

В качестве последствий недействительности сделки гражданским законодательством установлена обязанность каждой из сторон возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах (п. 2 ст. 167 ГК РФ). В этом случае ломбард обязан передать заемщику заложенное имущество, а заемщик возвратить сумму займа.

9. Установлено, что в залоговый билет по соглашению сторон могут быть включены иные положения, соответствующие комментируемому Закону и гражданскому законодательству. В этой части указанные положения могут дополнять условия договора займа. Соответственно включение в залоговый билет условий, не соответствующих нормам Закона № 196-ФЗ и гражданского законодательства должно означать их недействительность (ничтожность) без необходимости признания их таковыми в установленном порядке, в том числе путем признания договора недействительным в части, касающейся дефектных условий.

Статья 8. Сумма обязательств заемщика перед ломбардом

1. Пункт 1 статьи устанавливает сумму обязательств – конкретную денежную сумму размер которой состоит из двух частей: суммы предоставленного займа и процентов за пользование займом. Процентная ставка по займу законом не ограничена, что позволяет ее определять в конкретном случае по соглашению сторон.

Законодатель установил порядок определения суммы процентов указанием на период фактического пользования займом. Согласно Закон № 196-ФЗ, период фактического пользования займа – это 1) период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом либо 2) период с даты предоставления займа и даты продажи ломбардом заложенной вещи. Исключение из указанного правила составляет правило об обязательстве заемщика перед ломбардом, связанном с изъятием или выемкой заложенной вещи. В этом случае сумма, в которой должны быть удовлетворены требования ломбарда, равна сумме, исчисленной 1) надень изъятия (выемки) вещи либо 2) на день истечения льготного срока (ст. 10).