Глава 1. общие положения
Статья 1. Предмет регулирования и сфера действия настоящего Федерального закона
1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие при осуществлении ломбардами кредитования граждан под залог принадлежащих гражданам вещей и деятельности по хранению вещей.
2. Действие настоящего Федерального закона не распространяется на деятельность кредитных организаций.
1. Пункт 1 статьи определяет сферу отношений, которые подпадают поддействие норм Закона № 196-ФЗ. Ломбарды являются участниками отношений, с участием граждан – физических лиц, связанные с предоставлением услуг по кредитованию. Одновременно с этим подлежат регулированию и залоговые правоотношения, которые, в свою очередь, обусловлены кредитными отношениями, также отношения по хранению вещей как самостоятельного вида услуг в рамках деятельности ломбардов.
Природа указанных правоотношений носит частноправовой характер. Поэтому Закон № 196-ФЗ является актом гражданского законодательства, т. е. принятым на основании и в соответствии с Гражданским кодексом РФ и в этой связи не должен ему противоречить. Между тем, Закон № 196-ФЗ выполняет роль специального нормативного акта, которым определяются особенности применения общих положений гражданского законодательства в указанной сфере и при «конкуренции» норм должен иметь приоритет по отношению к ГК РФ. Следовательно, нормы ГК РФ о займе, залоге и хранении применяются в органичном сочетании с правовым регулированием, содержащемся в Законе № 196-ФЗ. Кроме того, комплексный характер правоприменения при регулировании отношений, возникающих из деятельности ломбардов, определяется иными гражданскими законами, например Законами «О залоге», «О защите прав потребителей».
2. Закон № 196-ФЗ императивно ограничивает распространение своих норм, исключая из сферы их регулирования деятельность кредитных организаций. Такая установка законодателя, с одной стороны, позволяет определить круг организаций, которые не вправе выступать в отношениях, действуя в качестве ломбарда, а с другой – определяет, что кредитные организации имеют специальное правовое регулирование в части условий и порядка осуществления услуг, связанных с кредитованием. Требование указанной нормы вытекает из ч. 1 настоящей статьи, где предмет деятельности ломбардов достаточно четко определен и указывает на особый правовой режим ломбардов как участников соответствующих правоотношений.
В целях Закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. При этом данным Законом определено, что к таковым, в частности, относятся банк, небанковская кредитная организация (клиринговое учреждение, расчетные палаты, организации инкассации), иностранный банк. Следует отметить, что указанный Закон определяет правовой режим кредитных организаций как юридических лиц, порядок осуществления установленных видов деятельности.
Статья 2. Понятие ломбарда и основные требования, предъявляемые к осуществляемой ломбардом деятельности
1. Ломбардом является юридическое лицо – специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.
2. Ломбард должен иметь полное и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Ломбард вправе иметь также полное фирменное и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках. Фирменное наименование ломбарда должно содержать слово «ломбард» и указание на его организационно-правовую форму.
3. Ломбард вправе принимать в залог и на хранение движимые вещи (движимое имущество), принадлежащие заемщику или поклажедателю и предназначенные для личного потребления, за исключением вещей, изъятых из оборота, а также вещей, на оборот которых законодательством Российской Федерации установлены соответствующие ограничения.
4. Ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг.
5. Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными и сданными на хранение вещами.
6. В ломбарде (в каждом территориально обособленном подразделении) должны быть созданы условия для хранения заложенных и сданных на хранение вещей, обеспечивающие их сохранность, отсутствие вредных воздействий и исключающие доступ к ним посторонних лиц. Установление обязательных требований к обустройству и оборудованию мест хранения заложенных и сданных на хранение вещей, контроль за их исполнением осуществляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.
7. В местах хранения заложенных и сданных на хранение вещей не допускается хранение вещей, не являющихся таковыми.
1. Пункт 1 комментируемой статьи определяет понятие ломбарда как субъекта права. Определено что ломбард – это юридическое лицо, т. е. организация. Следовательно, вести ломбардную деятельность не вправе частный (индивидуальный) предприниматель – физическое лицо.
Кроме того, определено, что ломбард – это только коммерческая организация. Согласно ст. 50 ГК РФ юридические лица подразделяются на коммерческие и некоммерческие. В основу такой градации положен основной принцип – цель деятельности организации. Коммерческие имеют в качестве цели своей деятельности извлечение прибыли, а некоммерческие – удовлетворение общественных благ и интересов (возможная прибыль таких организаций идет на нужды основной деятельности). Поэтому некоммерческие юридические лица не вправе осуществлять деятельность в качестве ломбарда.
Между тем, Законом № 196-ФЗ не установлена организационно-правовая форма, в которой вправе функционировать ломбард. Законодатель в данном случае, не ограничивает коммерческий имущественный оборот конкретными формами ведения подобного бизнеса.
При этом п. 2 ст. 50 ГК РФ установлено, что юридические лица, являющиеся коммерческими организациями, могут создаваться в форме хозяйственных товариществ и обществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных унитарных предприятий. Логично предположить, что ломбарды вправе образовываться в виде хозяйственных обществ и как наиболее распространенной их форме – общества с ограниченной ответственностью (ООО).
Организационно-правовая форма общества с ограниченной ответственностью в соответствии с Федеральным законом от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» определяется достаточно простой юридической конструкцией построения отношений по организации управления, налогообложению, ответственности участников, которая ограничена их вкладами в уставный капитал ООО.
Не подходит для такой деятельности форма акционерного общества (АО). Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» определяет акционерное общество как коммерческую организацию, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права участников общества (акционеров) по отношению к обществу (п. 1 ст. 2). Этим, в частности, закрепляются известные трудности в порядке управления юридическим лицом.
Организации акционерного типа определяют формы среднего бизнеса, предполагающего в основном ведение производственного предпринимательства, нежели оказания услуг в определенных областях. Это также означает несопоставимость возможных объемов услуг от реальных потребностей граждан в удовлетворении своих финансово-имущественных интересов.
Из возможного состава организаций-ломбардов следует исключить хозяйственные товарищества: полное и на вере (коммандитное). Здесь на первом плане личный элемент участия в деятельности товарищества, т. е. выполнение всеми товарищами определенных функций организации. Учитывая специфику построения отношения по ведению деятельности в ломбардах, где элемент трудового участия достаточно низкий, товарищества «выпадают» из своей юридической конструкции совместного ведения предпринимательской деятельности.
Нецелесообразным является представление в таком виде бизнеса также организаций, создаваемых публичными субъектами права – государственные (муниципальные) унитарные предприятия. Правосубъектность унитарных предприятий носит усеченный состав, ее характер ограничен установками учредителя. Кроме того, унитарное предприятие может иметь гражданские права, соответствующие предмету и целям его деятельности, предусмотренным в уставе этого унитарного предприятия, и нести связанные с этой деятельностью обязанности (п. 1 ст. 3 Федерального закона от 14 ноября 2002 г. № 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»). Кроме того, из самого определения предприятия должно следовать, что основная функциональная их нагрузка состоит в производстве определенной продукции товаров. При этом основной целью деятельности унитарных предприятий является не извлечение прибыли как таковой, что, собственно, включает их состав коммерческих организаций, а удовлетворение публичных интересов государства, обеспечение государственных (муниципальных), т. е. публичных, нужд.
Производственный кооператив также не отвечает требованиям эффективной деятельности в качестве ломбарда. Согласно нормам ст. 107 ГК РФ и ст. 1 Федерального закона от 8 мая 1996 г. № 41-ФЗ «О производственных кооперативах» производственным кооперативом (артелью) признается добровольное объединение граждан на основе членства для совместной производственной или иной хозяйственной деятельности (производство, переработка, сбыт промышленной, сельскохозяйственной и иной продукции, выполнение работ, торговля, бытовое обслуживание, оказание других услуг), основанной на их личном трудовом и ином участии и объединении его членами (участниками) имущественных паевых взносов. Исходя из такого определения функциональная правоспособность кооператива ограничена производственной сферой, что не исключает осуществление услуг, но определяет личное трудовое участие в предпринимательской деятельности.
Таким образом, определяется, что ломбард – специализированная организация. Это означает специальную правоспособность такой организации.
Несмотря на то что п. 1 статьи определяет, что основным видом деятельности ломбарда является предоставление краткосрочных займов и услуг по хранению вещей одновременно исключаются иные возможные виды предпринимательской деятельности, осуществляемые юридическими лицами с общей правоспособностью.
Ломбарды и ранее осуществляли деятельность по хранению вещей. Между тем, такая деятельность ломбардов определялась как сопутствующая по отношению к основной их деятельности, которую призваны осуществлять ломбарды, – кредитование граждан под залог их имущества.
Специализация предмета деятельности не может определять по аналогии с правоспобностью некоммерческих организаций (учреждений, некоммерческих партнерств, фондов) возможность дополнительного осуществления ломбардом коммерческой деятельности в допустимом законом объеме. Осуществление коммерческой организацией деятельности взамен или помимо определенной законом означает выход организации за пределы установленной хозяйственной правоспособности с правовыми последствиями признания ее незаконной и недействительными совершенных в ее рамках сделок. Законодатель в настоящий момент не устанавливает необходимость лицензирования деятельности ломбардов. Постановлением Правительства РФ от 27 декабря 2000 г. № 1014 было утверждено Положение о лицензировании деятельности ломбардов, которое п. 1 предусматривало возможность лицензирования деятельности ломбарда любой организации независимо от организационно-правовой формы. Согласно такому определению в отсутствие специальной нормативной базы деятельность в качестве ломбарда могли вести как коммерческие, таки некоммерческие организации. В настоящий период лицензионный порядок легализации ломбардной деятельности заменен необходимостью получения коммерческим юридическим лицом официального статуса ломбарда.
2. Пункт 2 статьи устанавливает требования к официальным атрибутам ломбарда как юридического лица. Законодатель императивно определяет обязанность ломбарда иметь полное наименование. Наличие сокращенного наименования не является обязанностью ломбарда, которое он вправе не иметь в своем обозначении. Наименование ломбарда должно быть на русском языке. При этом не исключается возможность ломбарда обладать полным и (или) сокращенным своим наименованием на иностранном языке. Наименование ломбарда должно включать также в обязательном порядке слово «ломбард» и обозначать организационно-правовую форму (например, полное наименование общество с ограниченной ответственностью «Ломбард “Финансист", сокращенное – ООО «Ломбард “Финансист"). Техническое закрепление наименования ломбард производит в своих учредительных документах – Уставе. Такие установки важны в целях государственной регистрации для легального закрепления и идентификации специальной правоспособности ломбарда.
3. Общероссийский классификатор видов экономической деятельности, утвержденный постановлением Госстандарта России от 6 ноября 2001 г. № 454-ст, определяет услуги ломбардов как финансовое посредничество с помощью предоставления краткосрочных кредитов под залог движимого имущества и как продажу принятого от граждан в залог и невыкупленного движимого имущества.
Законом № 196-ФЗ установлены требования к имуществу, которое ломбард вправе принимать в залог в порядке кредитования граждан или на хранение как самостоятельный вид услуг. Предметом залога (хранения) могут являться лишь движимое имущество (движимые вещи), которые принадлежат заемщику (поклажедателю) и используются им в целях личного потребления. При этом ценные бумаги (в любой форме) исключаются из возможных предметов залога. Ценные бумаги отнесены к движимому имуществу, но не предназначены для личного потребления.
Поэтому не может быть предметом залога (хранения) недвижимое имущество. Ограничения здесь проявляются в том, что заемщик (поклажедатель) обязан передать вещь (имущество) ломбарду путем вручения. Это также определяет заклад имущества. Причем требование законодателя сводится к тому, что заемщик (поклажедатель) обязаны передать имущество, принадлежащее указанным лицам. В первом случае это означает, что залогодателем выступает сам заемщик в отличие от общеустановленного правила гражданского законодательства возможности предоставления залога третьим лицом (п. 1 ст. 335 ГК РФ).
Ограничение в приме соответствующего имущества ломбардом состоит также в необходимости соблюдения общего правопорядка оборота вещей, установленных гражданским законодательством. Ломбарду запрещено принимать в залог (на хранение) вещи, изъятые из оборота, а также вещи, на оборот которых законодательством Российской Федерации установлены соответствующие ограничения. Подобные требования корреспондируют правилам оборотоспособности объектов гражданских прав (ст. 129 ГК РФ). Такие ограничения установлены, в частности, в отношении химического оружия, отходов, образующихся в процессе его уничтожения (ст. 5 Федерального закона «Об уничтожении химического оружия»), драгоценных и редкоземельных металлов и изделий из них, стратегических материалов, вооружения, боеприпасов к нему, взрывчатых веществ, средства взрывания, пороха, боевых отравляющих веществ, средств защиты от них и нормативно-технической документации на их производство и использование, урана, других делящихся материалов и изделий из них, рентгеновского оборудования, приборов и оборудования с использованием радиоактивных веществ и изотопов, результатов научно-исследовательских и проектных работ, а также фундаментальных поисковых исследований по созданию вооружения и военной техники, шифровальной техники, и нормативно-технической документации на ее производство и использование, ядов, наркотических средств и психотропных веществ и т. п. (Указ Президента РФ «О видах продукции (работ, услуг) и отходов производства, свободная реализация которых запрещена»),
4. Ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг. Такая императивная установка законодателя корреспондирует п. 1 настоящей статьи, определяющей ломбард как юридическое лицо (отнесенное законодательством к коммерческим организациям) со специальной правоспособностью. Собственно, исходя из самого понимания ломбардов как организаций, предоставляющих кредитные услуги населению, правила их деятельности должны устанавливать аналогию с иными кредитно-заемными формами ведения бизнеса – кредитными организациями (например, коммерческими банками) относительно видов (перечня) предпринимательской деятельности, которые им разрешено осуществлять.
В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. № 135-ФЭ «О защите конкуренции» ломбарды являются финансовыми организациями, т. е. организациями, оказывающими финансовые услуги физическим лицам.
Поэтому, с одной стороны, не совсем оправдано при определении ломбарда признание законодателем в качестве основных видов его деятельности помимо предоставления краткосрочных займов гражданам хранение вещей (п. 1 ст. 2 Закона № 196-ФЗ). Деятельность ломбарда по хранению имущества не согласуется с оказанием финансовых услуг, является несвойственной для финансовой организации. Более того, следует сказать, что в п. 4 указанной статьи возможными видами предпринимательства ломбардов также названы консультационные и информационные услуги.
5. Законом № 196-ФЗ установлен запрет ломбарда на пользование и распоряжение переданными ему вещами. Такая нормативная установка обусловлена функциональной ролью имущества (вещей), во-первых, являющихся предметом залога как обеспечивающих исполнение заемщиком основного обязательства. Во-вторых, в случае хранения как обеспечивающее обязательство ломбарда по сохранности вещи. Под запретом пользования здесь понимается отсутствие юридической возможности извлекать из вещи полезные свойства, под запретом распоряжения – ограничения, определяющие запрет на уничтожение, передачу третьим лицам по предусмотренным законом основаниям (залог, купля-продажа, дарение и т. п.). Такое правило также является юридической гарантией, позволяющей лицу, сдавшему в залог (на хранение) вещи, обратиться с соответствующими требованиями к ломбарду при наступлении указанных обстоятельств.
6. Пункт 6 статьи устанавливает требования к условиям сохранности вещей, в том числе «базовые» условия, к которым относятся:
а) обеспечение сохранности;
б) отсутствие вредных воздействий;
в) исключение доступа посторонних лиц.
Предусматривается, что установление более детального регулирования (которое возможно в подзаконном порядке) и контроль за соблюдением ломбардами обязательных требований будут осуществлять специальные органы, наделенные соответствующими полномочиями.
Такие же требования касаются и обособленных структурных подразделений ломбардов. К ним могут быть отнесены филиалы ломбардов, которые могут выполнять часть или все функции юридического лица вне места его нахождения (ст. 55 ГК РФ).
Следует отметить, что контроль деятельности ломбардов связывался с лицензионным контролем, т. е. соответствием ломбарду при осуществлении своей деятельности требованиям, установленным в лицензии. Поэтому обеспечение нормального функционирования ломбардов как специализированных организаций осуществлял лицензирующий орган, на которого были возложены соответствующие полномочия.
Чтобы осуществлять свою деятельность, ломбард должен был иметь:
лицензию;
регистрационное удостоверение, выданное государственным пробирной инспекцией на право работы с драгоценными металлами;
правила оказания услуг населению.
Минимальный характер государственного регулирования оказания услуг по кредитованию ломбардами предполагает по аналогии, например, с банковской деятельностью контроль за соблюдением ими необходимых требований и условий.