Закон о долевом участии в строительстве накладывает на застройщиков довольно много обязанностей и ограничений, цель которых благая – защитить инвестора. Но строители придумали несколько схем обхода этих требований.

Если фирма-посредник находит покупателей (фактически – дольщиков) еще до окончания строительства, она заключает с ними не договор долевого участия в строительстве, а, например, предварительный договор купли-продажи недвижимости, который нигде не регистрируется.

Безусловно, такие договоры не надежны для тех, кто хочет вложить свои деньги в недвижимость. Но бывает, что выбирать не приходится. Как в этой ситуации минимизировать риски, заложенные в основу схемы с использованием предварительного договора.

Конструкция предварительного договора выглядит следующим образом. Юридическое лицо, имеющее либо не имеющее разрешение на строительство, в качестве продавца заключает с физическим лицом в качестве покупателя предварительный договор. На момент заключения такого договора жилье как объект недвижимого имущества не существует, поскольку предметом договора является индивидуально определенное жилье в строящемся жилом доме. В соответствии с данным предварительным договором продавец и покупатель обязуются в будущем, после государственной регистрации права собственности продавца на жилье, заключить между собой договор купли-продажи жилья (основной договор). При этом стороны устанавливают, что в целях обеспечения исполнения покупателем своих обязательств по предварительному договору покупатель обязан в течение нескольких дней после подписания предварительного договора перечислить продавцу сумму, как правило, равную покупной цене по основному договору. Платеж по предварительному договору, часто называемый авансом или задатком, ни тем и ни другим, по существу, не является. Рекомендуем назвать его гарантийным платежом или обеспечительной мерой, с тем чтобы договор не был оспорен в этой части и покупатель имел право на возврат указанных денежных средств. Кроме того, предварительный договор должен содержать условие, что после заключения основного договора денежные средства, полученные продавцом от покупателя, будут зачтены продавцом в счет оплаты основного договора.

Одна из опасностей, которую таит конструкция предварительного договора, заключается в том, что после завершения строительства фирма-посредник должна будет сначала зарегистрировать право собственности на построенную недвижимость на себя, а уже потом (по отдельному договору) продать ее фактическому инвестору.

Прежде чем заключать предварительный договор, нужно проверить документы на строительство. Как и в случае заключения легального договора долевого участия в строительстве, надо проверить застройщика, подрядчиков, а также (если они уже есть) разрешение на строительство, проектную документацию и т. д. Только сделать это будет немного труднее, поскольку вы общаетесь не непосредственно с застройщиком, а с посредником. Кроме того, дополнительно надо проверить договор, заключенный между застройщиком и посредником. Это нужно для того, чтобы вы могли убедиться, что ваш продавец недвижимости имеет или будет иметь какие-то права на строящийся объект.

Следующее слабое место в договоре предварительной купли-продажи недвижимости – это неопределенность предмета и срока заключения основного договора.

Пока объект не построен, нельзя четко определить предмет купли-продажи, а поскольку предмет – это самое главное из существенных условий договора, без него трудно представить себе даже предварительный договор.

Чтобы конкретизировать, во что вы вкладываете деньги, нужно проследить за тем, чтобы кроме адреса строящегося здания и его описания в договоре был обозначен этаж, где расположен объект, а также указана его площадь и приведено описание. Надо также настоять на том, чтобы в качестве приложения к договору был план этажа здания (его можно взять из проектной декларации) с обозначенными на нем границами объекта, который вы хотите в будущем купить.

Другая проблема – определение срока заключения основного договора купли-продажи. Очевидно, что заключить основной договор можно будет только после того, как строительство будет закончено, объект введут в эксплуатацию и продавец получит (то есть зарегистрирует) право собственности на него. Ошибкой является то, что в предварительном договоре указывают, что основной договор должен быть заключен в течение 30 (или 20, 40 и т. д.) дней после государственной регистрации права собственности продавца на объект строительства.

В соответствии с гражданским законодательством срок договора должен быть определен либо конкретной календарной датой, либо истечением периода, либо указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. А госрегистрация права собственности – далеко не неизбежное событие. Таким образом, можно сказать, что в предварительном договоре срок заключения основного договора вообще не согласован. В этом случае основной договор должен быть заключен в течение года с момента заключения предварительного. Это значит, что через год предварительный договор теряет силу, а продавец может отказаться от выполнения договоренностей и просто вернуть вам деньги, тогда как стоимость квадратного метра за год вырастет неоднократно.

Рекомендуем указать в договоре предельную дату заключения основного договора (например – не позднее 1 января 2012 г.).

Следующий полезный совет: как только подошел срок заключения основного договора, направьте продавцу предложение заключить его. Даже если ваш продавец будет уклоняться от заключения нового договора, можно принудить его через суд и потребовать к тому же возмещения убытков.

Часто продавец не сообщает вовремя о том, что все готово для заключения основного договора. Вместо этого находится новый покупатель на недвижимость. Чтобы обезопасить себя от таких злоупотреблений со стороны продавца, нужно включить в договор требование о том, что продавец должен в определенный срок сообщить вам о выполнении условий для заключения основного договора и предусмотреть неустойку за нарушение этого требования. Можно также определить в договоре штраф за отказ от заключения основного договора.

Подведем итоги

Особое внимание при заключении предварительного договора в случае, когда его заключение является единственно возможным вариантом приобретения недвижимости:

1. проверить документы продавца;

2. четко определить предмет договора;

3. обозначить предварительный платеж по договору в качестве гарантийного платежа или обеспечительной меры, которая будет зачтена в счет оплаты основного договора;

4. зафиксировать срок заключения основного договора четкой календарной датой;

5. не пропустить срок заключения основного договора, направив продавцу предложение заключить его.

Необходимо отметить, что, несмотря на принятие нового Закона, прямо направленного на регулирование отношений по поводу участия в долевом строительстве объектов недвижимости, некоторые организации-застройщики при заключении договора ссылаются на Закон об инвестициях. Такой подход объясняется тем, что названный Закон не столь четко определяет условия договора, права, обязанности сторон, позволяя заинтересованным лицам включать дополнительные положения, не предусмотренные или прямо противоречащие Закону о долевом участии в строительстве, который, кроме того, регулирует отношения после 30 декабря 2004 г. Большинство же строительных организаций указывают, что разрешение на строительство было ими получено ранее этой даты, т. е. вступления Закона в силу. Таким образом, получается, что граждане, вкладывающие свои деньги в строительство домов, вынуждены заключать с застройщиками договоры на инвестирование, несомненно, ограничивающие их права при строительстве.

Давайте рассмотрим ситуации, когда заключение инвестиционного договора является правомерным. Наиболее часто встречаются следующие три ситуации.

1. Если организация выступает единственным инвестором при строительстве многоквартирного дома (равно как и другого индивидуально определенного, обособленного объекта: здания, строения, сооружения или их комплексов), то долевого строительства не возникает. Такие отношения должны регулироваться нормами Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) и Федерального закона от 25 февраля 1999 г. № 39-ФЗ «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений».

В случае если первоначальный единственный инвестор до окончания срока строительства уступает права на отдельные квартиры в доме другим лицам, по сути, долевое строительство здесь возникает. Однако по смыслу Закона об участии в долевом строительстве получается, что при уступке единственным инвестором своих прав на отдельные квартиры юридически долевого строительства нет.

2. Кроме того, не подпадают под действие Закона об участии в долевом строительстве и регулируются нормами ГК РФ и Законом об инвестиционной деятельности отношения, связанные с внесением вклада (инвестиций) в строительство неденежными средствами (материалы, работы, услуги и т. п.). Причем это не мешает такому «инвестору» в дальнейшем уступить свои права на жилые помещения другим лицам.

3. Заключение инвестиционного договора возможно в отношении объектов, разрешение на строительство которых получено до 1 апреля 2005 г.

В действующем законодательстве такого рода сделки не предусмотрены, но и не запрещены. Инвестиционный договор не требует государственной регистрации и заключается сторонами в произвольной форме.

По инвестиционному договору в строительстве одна сторона (инвестор) обязуется передать инвестиции, а другая сторона (заказчик) за соответствующее вознаграждение обязуется осуществить их вложение на основе инвестиционного проекта с целью строительства объекта недвижимости и последующей передачи его в собственность инвестору в срок, установленный договором.

Рассматривая инвестиционный договор, существенными следует считать следующие условия: предмет, цена, срок.

Предметом инвестиционного договора является то, по поводу чего стороны, собственно, и заключают договор. Формулировка участия сторон в разделе «Предмет договора» может быть различной, однако чаше всего суть сводится к следующему: инвестор осуществляет участие в финансировании инвестиционного проекта путем передачи инвестиций, а заказчик реализует их в целях создания и передачи объекта недвижимости инвестору. Учитывая, что на момент заключения договора объект либо еще не создан вовсе либо находится в стадии строительства, говорить об окончательной индивидуализации его нельзя. Вследствие этого в договоре должны быть указаны: строительный адрес объекта, номер корпуса, номер подъезда, этаж/ этажность объекта, ориентировочная нумерация квартир (либо нежилых помещений), а также экспликация вышеозначенных данных. Под ней понимается графическое пояснение расположения всего объекта и поэтажное – конкретных помещений.

Цена также является существенным условием инвестиционного договора. Договорная цена как стоимость, согласованная сторонами, – это твердая цена, неизменная сумма на весь период строительства.

Cрок также является существенным условием инвестиционного договора. На практике нарушение исполнения обязательства в срок по инвестиционному договору – одно из самых распространенных. В процессе строительства возможны как объективные, так и субъективные обстоятельства, не позволяющие выполнить обязательство в «разумный» срок, поэтому использовать критерий как «разумность» представляется проблематичным. Срок может устанавливаться конкретной датой, месяцем, кварталом, хотя, как правило, устанавливается не конкретной календарной датой, а определенным кварталом установленного года. От определения срока исполнения обязательства зависит распределение рисков между сторонами, начало исчисления гарантийного срока, установление штрафных санкций за невыполнение условий договора.

Срок исполнения может устанавливаться в отношении сдачи объекта государственной приемной комиссии и передачей его вместе с необходимыми сопроводительными документами либо моментом оформления права собственности на недвижимость инвестору в зависимости от того, как договорились стороны, однако при этом следует ограничить наступление указанных событий четкой календарной датой (например, не позднее 1 января 2012 г.).

Подведем итоги

1. Заключение инвестиционного договора правомерно в следующих случаях:

если организация выступает единственным инвестором при строительстве многоквартирного дома;

если внесение вклада осуществляется неденежными средствами (материалы, работы, услуги и т. п.);

при строительстве объектов, разрешение на строительство которых получено до 1 апреля 2005 г.

2. Существенными условиями договоров, которые должны быть в обязательном порядке включены в договор, являются: предмет, цена, срок.

Представим ситуацию, что организация, выступив дольщиком в строительстве жилого дома, затем передает часть квартир своим работникам или иным лицам по соглашению об уступке прав. В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). При этом происходит перемена лиц в обязательстве. Кредитор может передать свои права по договору без согласия должника и должен лишь уведомить его о состоявшейся передаче прав.

Уступка прав требования возможна в рамках любых отношений по приобретению жилья: долевое участие, предварительный договор купли-продажи, инвестиционный договор.

В этом случае она регулируется общими правилами, установленными Гражданским кодексом РФ. Так, уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. Уступка требования по сделке, требующей государственной регистрации, должна быть зарегистрирована в порядке, установленном для регистрации этой сделки, если иное не установлено законом.

Уступивший требование отвечает за недействительность передаваемого требования, но не отвечает за неисполнение этого требования.

В свою очередь Закон о долевом участии накладывает дополнительные ограничения на участников сделки по уступке прав требования с целью максимально защитить права участников долевого строительства:

1) соглашение об уступке прав требований по договору долевого участия подлежит государственной регистрации;

2) уступка прав требований о договору долевого участия допускается только с момента государственной регистрации договора (для иных конструкций и до момента подписания сторонами передаточного акта или иного документа о передаче объекта долевого строительства (квартиры);

3) уступка возможна только после полной уплаты дольщиком цены договора. Если же дольщик полную цену квартиры не выплатил, то ему придется одновременно с соглашением об уступке прав требований заключать также и договор о переводе долга на нового участника долевого строительства.

В последнем случае перевод долга должен осуществляться только с согласия кредитора-застройщика.

Закон об участии в долевом строительстве не говорит, должен ли договор о переводе долга проходить государственную регистрацию.

Вероятно, стороны могли бы составлять единый документ, содержащий положения как об уступке прав требования, так и о переводе долга. Однако обязать всех участников составить единый документ нельзя, так как законодательством такая обязанность не предусмотрена. Поэтому вполне реальна ситуация, когда у сторон сделки появятся два или даже три документа: договор цессии, договор о переводе долга, а также письменно выраженное согласие кредитора-застройщика, которое вполне может быть оформлено в виде самостоятельного акта.

Должна ли в этом случае производиться государственная регистрация договора о переводе долга? Наиболее вероятно, что и договор о переводе долга, и согласие застройщика будут выступать в качестве приложения к договору цессии. Если же государственная регистрация договора о переводе долга все же потребуется, то логично считать, что момент перехода прав по договору цессии должен определяться датой государственной регистрации последнего из указанных договоров.

Указанный порядок касается уступки прав не по всем договорам долевого участия. Новый Закон распространяется лишь на те объекты, разрешение на строительство которых получено после 1 апреля 2005 г.

Подведем итоги

1. Уступка (цессия) означает передачу прав и обязанностей по договору.

2. Соглашение об уступке прав требований по договору долевого участия подлежит государственной регистрации.

3. Уступка прав требований возможна в период между государственной регистрацией и подписанием передаточного акта.

4. Уступка прав требований возможна только после полной уплаты дольщиком цены договора. В противном случае одновременно с соглашением об уступке прав требований заключается договор о переводе долга на нового участника долевого строительства (с письменного согласия кредитора-застройщика).

В процессе приобретения недвижимости граждане нередко прибегают к использованию заемных средств (кредитов банков). Далее рассмотрим основные моменты, которые необходимо знать и иметь ввиду при оформлении кредита под залог недвижимости.

Ипотека – это долгосрочная ссуда под залог недвижимого имущества на покупку жилья.

Долгосрочный ипотечный жилищный кредит (далее – ипотечный кредит) – это кредит или заем, предоставленный на срок 6 месяцев и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.

Преимущества ипотечного кредитования:

возможность в достаточно короткие сроки стать собственником жилья и вселиться в новую квартиру;

получение кредита на длительный срок, за который размер ежемесячных платежей не изменится в случае повышения стоимости квартиры;

возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время как проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру;

возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи;

выгодное вложение средств (цены на недвижимость стабильно растут на 15—30% в год);

получение налоговой льготы на весь срок ипотеки с суммы в пределах 1 млн руб., а также с суммы, выплачиваемой по процентам, на срок выплаты кредита (подп. 2 п. 1 ст. 220 Налогового кодекса РФ).

Основные условия предоставления ипотечного кредита:

Кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). Это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.

Величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30—35% совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период. При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.

Приобретенное в кредит жилье служит в качестве обеспечения кредита (передается в залог кредитору). Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.

Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение приобретенного за счет кредитных средств и переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания. Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких-либо ограничений (обременений), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.

Приобретенное за счет кредита жилье должно использоваться заемщиком преимущественно для проживания. Сдача приобретенного жилья в аренду возможна только при согласии кредитора, что специально оговаривается в кредитном договоре.

Долгосрочный ипотечный жилищный кредит выдается на условиях платности, срочности и возвратности, а также при строгом контроле за использованием кредитных средств. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемого за счет этих средств жилья. В кредитном договоре стороны предусматривают следующие условия:

сумма предоставляемого кредита;

срок, на который предоставляется кредит;

размер уплачиваемых заемщиком процентов за пользование кредитом;

очередность погашения кредита и процентов по нему;

основания для досрочного расторжения договора и взыскания кредита и процентов по нему и др.

Срок кредита – от 6 месяцев до 27 лет, чаще от трех лет.

Сумма кредита – до 95% от стоимости приобретаемого жилья.

Процентная ставка по ипотечным кредитам в рублях – от 11 % годовых, в валюте – от 9% (определяется индивидуально).

Предмет залога – квартира, которая становится собственностью заемщика.

Первоначальный денежный взнос (оплата заемщиком из собственных средств) – от 5 до 40% от стоимости покупаемой квартиры.

Ежемесячное погашение кредита должно быть равными платежами в течение всего срока действия кредитного договора, которые включают проценты по кредиту и часть основного долга и не превышают 30—50% среднего ежемесячного дохода заемщика.

При определении размера кредита в качестве дохода заемщика могут учитываться заработная плата по основному месту работы, доход от работы по совместительству, доход в виде процентов по вкладам, доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости и т. д. за последние 2 года.

Заемщик должен представить документы, позволяющие оценить его кредитоспособность (справки о доходах, составе семьи, документы об образовании, трудовом стаже, копии паспорта и т. д.).

Стандартная процедура получения ипотечного кредита состоит из следующих основных этапов:

1) предварительная квалификация (одобрение) заемщика. Заемщик должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и обязанностях при заключении кредитной сделки. Кредитор, в свою очередь, оценивает возможность потенциального заемщика возвратить кредит;

2) оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита и определение максимально возможной суммы ипотечного кредита с учетом доходов заемщика, наличия собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. Указанная процедура именуется андеррайтингом заемщика. Кредитор проверяет информацию, представленную заемщиком, оценивает его платежеспособность и принимает решение о выдаче кредита или дает мотивированный отказ. При положительном решении кредитор рассчитывает сумму кредита и формулирует другие важные условия его выдачи (срок, процентную ставку, порядок погашения);

3) подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора. Заемщик вправе подобрать себе жилье как до обращения к кредитору, так и после. В первом случае продавец жилья и потенциальный заемщик подписывают предварительный договор купли-продажи жилого помещения, предусматривающий преимущественное право покупки данного жилья потенциальным заемщиком по согласованной сторонами цене в обусловленный сторонами срок. В этом случае кредитор оценивает жилье с точки зрения обеспечения возвратности кредита, а также рассчитывает сумму кредита исходя из доходов заемщика, вносимого первоначального взноса и стоимости жилья. Во втором случае потенциальный заемщик, уже зная сумму кредита, рассчитанную кредитором, может подобрать подходящее по стоимости жилье и заключить с его продавцом сделку купли-продажи при условии, что кредитор будет согласен рассматривать приобретаемое жилье в качестве подходящего обеспечения кредита;

4) оценка жилья – предмета ипотеки с целью определения его рыночной стоимости. После подбора квартиры для покупки в кредит оценщик, услуги которого оплачивает заемщик, осуществляет независимую оценку выбранного заемщиком жилья, а кредитор соотносит ее с размером выдаваемого кредита;

5) заключение договора купли-продажи квартиры между заемщиком и продавцом жилья и заключение кредитного договора между заемщиком и кредитором, приобретение жилья заемщиком и переход его в залог кредитору по договору об ипотеке или по закону. В случае положительного решения кредитор заключает с заемщиком кредитный договор, а заемщик вносит на свой банковский счет собственные денежные средства, которые он планирует использовать для оплаты первоначального взноса.

Обеспечение кредита может быть оформлено:

а) договором об ипотеке приобретенного жилого помещения с соответствующим нотариальным удостоверением сделки, а также государственной регистрацией возникающей ипотеки;

6) трехсторонним (смешанным) договором купли-продажи и ипотеки жилого помещения, при котором все три заинтересованные стороны последовательно и практически одновременно фиксируют, нотариально заверяют и регистрируют переход прав собственности от продавца квартиры к покупателю, а также ипотеку данной квартиры в пользу кредитора;

в) договором приобретения жилого помещения за счет кредитных средств, когда ипотека приобретаемого жилого помещения возникает в силу закона в момент регистрации договора купли-продажи;

6) проведение расчетов с продавцом жилого помещения. Заемщик осуществляет оплату стоимости жилого помещения по договору купли-продажи, используя сумму первоначального взноса и средства кредита. Целесообразно, чтобы кредитор непосредственно участвовал и полностью контролировал процесс расчетов по договору купли-продажи;

7) страхование предмета ипотеки, жизни заемщика, а также по возможности прав собственника на приобретаемое жилое помещение.

В дальнейшем кредитор производит обслуживание кредита, то есть принимает платежи от заемщика, ведет бухгалтерские записи о погашении основной задолженности и процентов, осуществляет все необходимые действия по обслуживанию выданного ипотечного кредита.