Совокупный уставной капитал страховых организаций по состоянию на конец 1997 г. составил 4,919 млрд. руб., в том числе доли учредителей: банков и промышленных предприятий по 12,2%, страховых организаций - 8,2%, граждан (физических) лиц - 7,5%, транспортных организаций - 2,6%. По размерам уставного капитала страховые организации распределялись следующим образом: 10 млн. руб. - 1,9% всех компаний, от 1 млн. руб. и выше -30,4%, от 100 тыс. руб. и выше 40,1%, менее 100 тыс. - 27,6%.
      Для компаний с величиной уставного капитала менее 100 тыс. рублей характерно небольшое число филиалов и практически полное отсутствие страховых агентов и договоров. К этой группе принадлежат в основном компании, осуществляющие обязательное медицинское страхование. В свою очередь, среди страховых компаний с уставным капиталом от 400 до 600 тыс. руб. непропорционально малое количество страховых агентов по сравнению с заключенными договорами, что свидетельствует о принадлежности к этой группе компаний, занимающихся псевдострахованием.
      В целом активы и капиталы страховых компаний росли быстрее инфляции. Однако следует отметить, что финансовое положение значительного числа компаний было неудовлетворительным. По итогам 1997 г. 656 страховых организаций или 37,3% от общего числа оказались убыточными. В значительной мере это связано с тем, что значительную часть компаний лишь номинально можно рассматривать в качестве страховых организаций. Обращает на себя внимание то, что совокупные расходы на ведение дела составили 4,1 млрд. руб. или 11,2% поступивших страховых взносов, что существенно выше показателей компаний развитых стран. Доходы от инвестиций - 2,4 млрд. руб., в том числе за счет резервов по страхованию жизни 1,3 млрд. руб.
      Таблица 1.6. Ведущие компании по размеру страховых премий,
      январь-сентябрь 1998г. (все компании - московские)
      Компания
      Страховая премия,
      млн. руб.
      Страховые выплаты, млн. руб.
      Доля страхования жизни в страховой премии, %
      Прирост страховых премий по сравнению с девятью месяцами 1997г.
      1. Росно
      1028,3
      491,2
      2,7
      7,8
      2. ПСК
      984,2
      1577,7
      88,5
      65,2
      3. Спасские ворота
      940,0
      79,7
      95,0
      3848,3
      4. Спасские ворота-Л
      880,6
      0
      100,0
      
      5. МАКС
      507,8
      463,0
      2,9
      -10,9
      6. Ингосстрах
      500,3
      1152,8
      0,1
      -23,7
      7. Континент- Полис
      415,3
      333,4
      72,7
      97,9
      8. РЕСО-Гарантия
      342,9
      260,1
      43,0
      53,5
      9. Интеррос-Согласие
      331,0
      35,6
      0,6
      47,5
      10. Энергогарант
      282,0
      116,0
      17,0
      -21,0
      11. Россия
      281,2
      81,1
      40,6
      н.д.
      12. Согаз
      269,1
      244,5
      13,1
      6,4
      13. ЛУКойл
      235,1
      23,1
      0,0
      29,3
      14. Родина
      210,1
      97,1
      100,0
      
      В числе самых крупных страховых выплат 1998 г. можно выделить выплату Ингосстрахом 56,2 млн. долл. (около 50 млн. долл. было перестраховано) за застрахованный груз - два истребителя, переправлявшихся во Вьетнам и разбившихся вследствие аварии транспортного самолета АН-124 под Иркутском в декабре 1997 года. Вторым крупным страховым случаем стала потеря спутника "Купон" - 90 млн. долл., где доля Ингосстраха составляла 4,5 млн. долл. Видимо этим, прежде всего, объясняется рост совокупных выплат на 100,6% в I полугодии 1998г. по сравнению с соответствующим периодом 1997г.
      1.3. Реструктуризация страхового рынка
      Стимулом процесса реструктуризации российского страхового рынка стал закон "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании" от 31.12.97 г., которым предусматривалось увеличение минимального размера оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств. С 1 января 1998 г. минимальный размер был установлен на следующем уровне: для компаний, проводящих страхование жизни и другие виды страхования, - не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) (3 млн. руб.); для компаний, не занимающихся страхованием жизни, - 25 тысяч МРОТ (2,1 млн. руб.); для специализированных перестраховочных компаний - 50 тысяч МРОТ (4,2 млн. руб.). Указанные нормативы уставного капитала применяются с момента их введения для вновь создаваемых страховых компаний. Действующим страховщикам необходимо было увеличить свои уставные капиталы до нового норматива в течение 1998 г. У тех компаний, которые не смогли этого сделать, предполагалось отзывать с 1 января 1999 г. лицензии.
      По данным Департамента страхового надзора Минфина РФ, на середину 1998г. только 326 страховых организаций соответствовали требованиям закона об увеличении уставного капитала. Введение более жестких требований к размеру уставного капитала, направленное на повышение надежности, платежеспособности страховых организаций, призвано укрепить страховой сектор в целом путем ликвидации мелких нежизнеспособных компаний. Следует отметить, что во всех странах Центральной и Восточной Европы, включая СНГ, установлены подобные требования, причем, как правило, на более высоком уровне. О необходимости таких мер свидетельствует отзыв лицензий у значительного числа страховых компаний и их самоликвидация. По данным Департамента страхового надзора Минфина РФ, с 1994г. по 1997 г. были отозваны лицензии у 888 страховых организаций, а только за 1998 г. - более чем у 400.
      В условиях острого финансового кризиса Всероссийский союз страховщиков предложил в законодательном порядке продлить срок для увеличения уставного капитала страховых компаний на год до 1 января 2000 г. Представляется, что подобное продление срока для всех страховщиков было бы неоправданно длительным. Предоставление таких льгот всем страховщикам могло бы значительно затормозить процесс формирования устойчивого страхового сектора в России. В соответствии с принятым Госдумой в трех чтениях новом варианте законопроекта предусматривается продление срока только на 6 месяцев - до 1.07.199г. Можно полагать, что подобные компромиссные решения позитивно скажутся на развитии страховых компаний.
      Предполагается, что увеличение уставного капитала будет происходить путем выпуска дополнительных акций. Страховые компании в основном сохранят нынешний состав акционеров благодаря выкупу акций за счет нераспределенной прибыли прошлых лет или оплаты соответствующей части нового выпуска. Возможно привлечение новых акционеров, но оно не будет массовым, так как большинство страховых компаний - это закрытые акционерные общества. Следует отметить, что увеличение уставного капитала представляет серьезную проблему для страховых компаний, которые нуждаются в значительном притоке новых средств. Реальный путь к этому - продажа акций на открытом рынке. Однако до сих пор акции страховых компаний не котируются нив биржевой, ни во внебиржевой торговле, что существенно сужает возможности привлечения дополнительных ресурсов.
      Можно полагать, что структурные изменения на страховом рынке будут идти преимущественно в следующих направлениях. Во-первых, создание холдинговых групп страховых компаний, остающихся юридически самостоятельными и связанных между собой участием в уставных капиталах и в управлении. Во-вторых, полное объединение, создание в результате поглощений небольших компаний филиалов или дочерних фирм крупных страховщиков. В частности, Ингосстрах заявил о готовности приобрести акции компаний, испытывающих сложности с увеличением уставного капитала и преобразовать их в свои филиалы или дочерние компании. Консолидация страхового рынка идет преимущественно за счет поглощения московскими компаниями небольших региональных страховщиков. Формирование путем слияния компаний нового юридического лица, станет, видимо, более редким вариантом поскольку это вызовет необходимость получения новой лицензии, а, следовательно, временные потери в развитии.
      Темпы реструктуризации российского страхового рынка оцениваются экспертами неоднозначно. По оперативной информации, около 270 страховых организаций подали в Департамент страхового надзора до августа 1998 г. предложения по увеличению своих уставных капиталов, хотя сделать это в условиях финансового кризиса будет достаточно сложно. По некоторым оценкам, к 1 января 1999 г. удовлетворять новым условиям закона смогут около 400-500 компаний (их доля в совокупной страховой премии и страховых выплатах приближается к 97-99%).
      Можно прогнозировать повышение роли на страховом рынке системы Росгосстраха, включая его региональные фирмы, особенно в предоставлении страховых услуг населению. Финансовый кризис способствовал потере доверия населения к частным финансовым институтам и переориентации на организации с государственным участием. Наиболее отчетливо это проявилось в банковской системе. Росгосстрах будет стремиться использовать эту ситуацию в свою пользу.
      В декабре 1998г. Госдума приняла в первом чтении проект федерального закона "О создании открытого АО "Госстрах России" и особенностях распоряжения его акциями, находящимися в федеральной собственности". Законопроект предполагает образование открытого АО "Госстрах России" путем слияния АО "Росгосстрах" и его филиалов в единое юридическое лицо. Это связано с тем, что подавляющее большинство дочерних организаций Росгосстраха в регионах РФ не удовлетворяют новым финансовым требованиям к размеру уставного капитала и могут потерять лицензию. Предлагаемая мера может значительно усилить позиции государственного сектора на страховом рынке.
      Авторы законопроекта исходят из того, что Госстрах России, по-видимому, должен стать стратегическим партнером государства подобно Сбербанку и ориентироваться на решение задач, поставленных правительством. Предполагается увеличение состава Совета директоров компании за счет включения помимо входящих в него представителей Минфина, Госналогслужбы и Мингосимущества дополнительных представителей Минэкономики и Государственной Думы РФ. Одно из предложений состоит в том, что обязательное государственное страхование будет осуществляться исключительно через ОАО "Госстрах России".
      1.4. Региональные страховые рынки
      В региональном распределении страховой премии как одного из важнейших показателей страховой деятельности явно доминирует Москва. Размер премии, аккумулированной московскими страховщиками, в значительной степени складывается из поступлений от их региональных филиалов и представительств. Заметный отток страховых средств из регионов порождает столкновение интересов федерального центра и субъектов федерации, что выражается в создании препятствий для открытия филиалов и их деятельности, а иногда и прямом запрете. Это - достаточно серьезная проблема, которая требует решения как правовыми, так и экономическими методами, включая меры по соблюдению Конституции РФ и федерального законодательства.
      Таблица 1.7. Распределение страховой премии по регионам, 1997 г.
      Регионы
      Отношение страховых премий региона к общероссийской премии (в %)
      Число компаний
      Доля в общем количестве российских компаний (%)
      Москва
      43,8
      492
      25,9
      Кемеровская обл.
      5,4
      39
      2,0
      Санкт-Петербург
      4,7
      94
      4,9
      Самарская обл.
      4,7
      46
      2,4
      Тюменская обл.
      3,5
      54
      2,8
      Красноярский край
      2,7
      24
      1,2
      Московская обл.
      2,3
      48
      2,5
      Свердловская обл.
      2,0
      80
      4,2
      Источник: данные Госкомстата РФ.
      Изменения системы налогообложения и инвестирования резервов могло бы ослабить конфликт интересов федеральных страховщиков и регионов России. В условиях действующей системы налогообложения прибыли страховых компаний уплата налога осуществляется по месту расположения головной организации (фирмы), т.е. преимущественно в Москве. Сложившийся порядок обусловлен механизмом определения прибыли с учетом поступлений и выплат по всем региональным филиалам (представительствам), отсутствием у последних самостоятельного баланса. Компенсировать отток денег из региона в центр можно последующей передачей в региональный бюджет части прибыли, полученной компанией. Некоторые компании так и поступают, исчисляя фактическую "региональную прибыль" или рассчитывая ее условно пропорционально собранной премии. Однако в этом случае распределение налоговых поступлений определяется не законодательством, а соглашением сторон, чаще всего "доброй" волей федеральных страховщиков, причем каждый из них вправе поступать по-своему.
      Устранить экономическую несправедливость и неизбежный субъективизм в распределении средств можно путем замены налогообложения прибыли от страховой деятельности налогообложением страховой премии. В этом случае каждый регион будет получать в свой бюджет твердо установленную долю от заработанной на его территории страховой премии. Тем самым будут сняты существующие на практике противопоставления "своих" и "чужих" страховщиков, главным критерием будет эффективность работы, отражающаяся в приросте страховой премии и отчислений в бюджет.
      Важным направлением согласования интересов всех сторон является инвестирование части технических и свободных резервов на территории региона. При этом, во-первых, должны соблюдаться законодательные требования и рекомендации органа страхового надзора к размещению резервов. Во-вторых, необходимо отказаться от практики, когда под давлением региональных администраций страховщики осуществляют инвестиции, приводящие к утрате вложенных средств и банкротству компаний. Однако ключевой проблемой является наличие надежных финансовых инструментов, в которые могут быть инвестированы страховые резервы. К числу таких инструментов в разрезе отношений страховых компаний с регионами могли бы относиться муниципальные ценные бумаги и акции местных компаний. Реальное решение этой проблемы тесно связано с восстановлением финансовых рынков в России, устойчивой кредитоспособностью регионов, что потребует, по меньшей мере, нескольких лет.
      Страховщики ищут более эффективные пути закрепления на региональных рынках. В частности, получает распространение практика заключения соглашений о сотрудничестве ведущих российских компаний с администрациями краев и областей. Так, "РОСНО" заключила соглашение с администрациями Ленинградской и Саратовской областей, Промышленно-страховая компания - с Липецкой, Орловской и Тульской областями. В том же направлении действует страховая группа "Спасские ворота", группа "Ренессанс-Страхование" и другие страховщики. В соглашениях предусматривается приоритет деятельности страховщиков на территории региона в обмен на инвестиции средств в региональные объекты.
      В большинстве российских промышленных регионов, включая Свердловскую, Тюменскую, Томскую и Иркутскую области, происходит сокращение имущественного страхования. Обострение экономического кризиса, приведшего к дальнейшему сокращению в 1998 г. объемов производства, оказало негативное влияние на размеры имущественного страхования. В то же время, в целом ряде регионов доля обязательного страхования заметно превышает средний уровень по России. В Бурятском АО она составляет 100%, в Магаданской, в Камчатской, в Астраханской областях, в Ставропольском крае колеблется от 91 до 95%. Это отражает очень слабое развитие в данных регионах добровольных видов страхования.
      1.5. Последствия финансового кризиса для страхового рынка
      Процессы, которые начали разворачиваться в финансовой сфере после 17.08.1998 г. затронули интересы страховщиков по нескольким направлениям. Страховщики были обязаны инвестировать часть страховых резервов в государственные ценные бумаги. В целом доля вложений в ГКО была сравнительно невелика. По данным Центра экономического анализа (ЦЭА), абсолютная величина вложений в ГКО и ОФЗ 100 крупнейших страховых компаний составляла 1,6 млрд. рублей или около 16% их нетто- активов.
      На финансовом положении страховщиков крах ГКО отразился в разной степени. Наиболее серьезно пострадали многие московские страховые компании, имевшие доступ к рынку ГКО и использовавшие его для получения высоких доходов. Высока также доля вложений в госбумаги у региональных фирм Росгосстраха. В то же время меньшие убытки понесли региональные страховые компании, вкладывавшие в государственные ценные бумаги небольшую часть резервов. Самые большие потери страховщиков обусловлены утратой значительной части прежних клиентов из-за отказа заключать договоры страхования ввиду ухудшения их финансового положения. Такое сокращение операций по добровольному страхованию происходит у большинства компаний.
      Помимо вложений в госбумаги существенная часть активов страховых компаний оказалась замороженной на срочных счетах в проблемных банках в результате развертывания системного банковского кризиса. В результате кризиса пострадали страховые компании, предоставлявшие услуги по накопительным видам страхования. Паника вкладчиков банков передалась и клиентам страховых компаний. В течение первых нескольких недель после начала кризиса многие клиенты досрочно изъяли из компаний свои средства. Многие юридические лица также досрочно прервали договоры страхования.
      Девальвация особенно негативно отразилась на компаниях, взявших на себя обязательства по выплатам страховых возмещений в валюте в рублевом эквиваленте. В результате резкого роста курса доллара обязательства этих компаний в рублевом исчислении возросли в несколько раз. Основные потери страховщиков связаны с резким падением покупательной способности основных категорий клиентов среди юридических и физических лиц.
      В течение ближайших месяцев экономическая среда будет характеризоваться сравнительно высоким уровнем инфляции и курса доллара, отсутствием надежных финансовых инструментов с относительно высокой доходностью и общедоступностью. В этих условиях можно прогнозировать банкротство или прекращение деятельности в результате отзыва лицензий значительной части страховых компаний.
      2. ОСНОВНЫЕ ОТРАСЛИ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
      2.1. Виды страхования
      В соответствии с российской методологией страхование подразделяется на следующие категории:
      * добровольное личное страхование;
      * добровольное страхование имущества;
      * добровольное страхование ответственности;
      * перестрахование;
      * обязательное страхование.
      Анализ структуры совокупной премии в 1992-1997гг. позволяет выявить крайне неравномерное развитие отдельных видов страхования (см. график 1). Прежде всего, следует отметить значительный рост и стабилизацию в последнее время доли обязательного страхования на уровне 40%. В начале периода велика доля страхования ответственности, главным образом, боагодаря популярности кредитного страхования, которое из-за убыточности значительно сократилось в последние годы.
      График 2.1. Изменения в структуре совокупной премии
      3 кв. 1992
      1 кв. 1993
      3 кв. 1993
      1 кв. 1994
      3 кв. 1994
      1 кв. 1995
      3 кв. 1995
      1 кв. 1996
      3 кв. 1996
      1 кв. 1997
      3 кв. 1997
      личное страхование
      Имущественное страхование
      страхование ответственности
      Обязательное страхование
      Российское законодательство не предусматривает разделения компаний на те, которые осуществляют 1) страхование жизни и 2) другие виды страхования, не связанные со страхованием жизни (life insurance и non-life insurance), как это принято во всем мире. Учитывая трудности переходного периода это можно считать оправданным. Пример некоторых стран СНГ (Белоруссия, Казахстан, Украина), где такое разделение компаний установлено законодательством, показывает, что операции долгосрочного страхования жизни практически прекратились. Дело в том, что для соответствующей специализации в условиях нестабильной экономики и отсутствия валютных средств нет достаточной базы.
      Разделение на две основные отрасли страхования произошло исторически. Однако оно обусловлено более глубокими причинами и, прежде всего, тем, что страхование жизни - это долгосрочный вид страхования со своей спецификой формирования страховых резервов и политики инвестирования, с инвестиционными рисками, отличными от иных видов страхования.
      Долгосрочное страхование жизни, характерное для рыночной экономики, в России практически не развито. В результате до 1998 г. оно даже не отражалось в отчетности страховых компаний. В 1998 г. Минфин РФ ввел новую форму срочной ежеквартальной отчетности для страховых организаций (форма 1С), в которой впервые поступления и выплаты по добровольному страхованию разделяются на страхование жизни и страхование иное, чем от страхование жизни.
      При формировании условий развития страхового дела в России крайне важно учитывать растущую роль страхования жизни в экономике и социальной сфере. В частности, в 26 странах-участницах Европейского комитета страхования доля страхования жизни в общем объеме страховых услуг выросла с 48,2% в 1992г. до 53,6% в 1996г. В развивающихся странах и в странах с переходной экономикой наблюдаются те же тенденции. Особенностью этой отрасли является, как правило, наличие налоговых и иных льгот в отличие от других видов страхования. Можно выделить, по крайней мере, три причины преимущественного развития страхования жизни.
      Во-первых, общее старение населения в разных странах в результате увеличения ожидаемой продолжительности жизни и снижения рождаемости. Во-вторых, укрепление тенденции к сокращению общественных расходов. Развитие системы пенсионного обеспечения связано с увеличением страховых взносов в пенсионные фонды, оплачиваемых работодателями. В-третьих, страхование жизни активно способствует росту долгосрочных сбережений, которые преобразуются в инвестиции и поддерживают экономический рост. Мировой опыт свидетельствует, что переход к накопительной системе пенсионного обеспечения (страхование, частные пенсионные фонды) позволяет сформировать массовый страховой рынок и благодаря этому создать сильные страховые компании.
      В 1996-97 гг. усилилась тенденция к специализации страховых компаний, которая выражается в основном в ориентации на определенные категории страхователей. К ним относятся так называемые кэптивные компании, создаваемые для страхования рисков учредителей с целью сохранения внутри финансово-промышленных групп страховых денежных потоков. Примером таких компаний является СК "Лукойл", Военно-страховая компания, ЖАСО.
      В рамках специализации по видам страхования наиболее активны компании, осуществляющие обязательное страхование. К их числу относится, в первую очередь, обязательное медицинское страхование. Такие компании весьма зависимы от местных администраций, что служит серьезным барьером для их рыночного поведения. Консервации нерыночных форм страховой деятельности способствует также институт уполномоченных страховых компаний, поскольку законодательно не определены механизм и процедуры их конкурентного отбора.
      Компании, специализирующиеся на медицинском страховании, занимаются кроме обязательного и добровольным медицинским страхованием. Так, в Москве этим видом страхования охвачено около 500 тыс. человек, в 95% случаях страхователями являются юридические лица, причем свыше половины - это зарубежные компании.
      2.2. Соотношение обязательных и добровольных видов страхования
      В период с 1994 по 1997г. доля страховой премии по обязательному страхованию в общей сумме премии по всем видам страхования выросла вдвое - с 20,9 до 41,4%. В 1998г. наметилось определенное изменение тенденции, доля премии по обязательному страхованию в первом полугодии снизилась до 37,3%. Однако финансовый кризис предопределил значительное сокращение вновь заключаемых договоров страхования и, соответственно, снижение поступлений премии по добровольному страхованию. Удельный вес обязательного страхования вырос до 47%.
      Проведенный в ходе подготовки проекта анализ показал, что при нынешнем состоянии экономики объемы совокупной премии по обязательным видам страхования достигли насыщения и могут расти только за счет введения новых обязательных видов страхования. В целом соотношение добровольного и обязательного страхования будет определяться различными факторами.
      Проводимые в современных условиях виды обязательного страхования объединяются в четыре группы:
      1) обязательное медицинское страхование за счет отчислений предприятий и фирм, дающее преобладающую часть страховой премии (88,2% от суммы премий по обязательным видам страхования);
      2) обязательное страхование за счет федерального бюджета военнослужащих, сотрудников правоохранительных и таможенных органов, работников налоговых и других служб (всего застрахованы сотрудники более 20 федеральных министерств и ведомств);
      3) обязательное страхование пассажиров на железнодорожном, воздушном, водном и автомобильном транспорте (межобластные маршруты) (2,4%);
      Страхование, относящееся к первым двум группам, стало развиваться в России только в переходный период. Обязательное страхование пассажиров и страхование имущества в хозяйствах граждан сохранилось со времен планово-административной системы. Поэтому перспективы развития указанных видов страхования различны.
      Безусловно, будет развиваться обязательное медицинское страхование, основой которого служат отчисления всех предприятий, организаций и фирм в федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования (ОМС) (в 1997-98 гг. эти отчисления составляли 3,6% фонда оплаты труда). Намеченные Правительством РФ меры по снижению налогового бремени для производителей предполагают объединение всех отчислений во внебюджетные фонды (пенсионный фонд, фонд социального страхования, фонды медицинского страхования и фонд занятости) в рамках единого социального налога с уменьшением общего процента обязательных отчислений. Соответственно, произойдет уменьшение отчислений и в фонды обязательного медицинского страхования, но оно не может быть слишком большим, так как даже при нынешних отчислениях финансирование медицины явно недостаточно.
      Последнее обстоятельство делает чрезвычайно актуальной проблему формирования и использования страховых ресурсов для развития медицины. В настоящее время в различных субъектах Федерации действуют 2 модели финансирования медицинских услуг: 1) непосредственно из территориальных фондов обязательного медицинского страхования; 2) через посредство страховых компаний. Пока преобладающей является вторая модель, предполагающая участие страховых компаний. Она в большей мере соответствует нынешнему федеральному законодательству.
      Однако на региональном уровне усиливается стремление к реализации первой модели. Это обусловлено сложным экономическим положением регионов и тем, что около 10% средств фонда ОМС остается у посредников - страховых компаний. С учетом этого возрастает вероятность пересмотра федерального закона. В частности, читинская областная Дума внесла в Госдуму соответствующие законопроекты о внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О медицинском страховании граждан в РФ". Страховые компании могут постепенно вытесняться из системы страховой медицины.
      Предпринимаются попытки увеличить размеры страховых услуг за счет бюджетных ресурсов, что может привести к дальнейшему росту дефицита федерального бюджета. Значительное расширение этого вида страхования в будущем предопределено Законом от 31.07.95 г. "Об основах государственной службы Российской Федерации". Среди гарантий для государственного служащего (статья 15) предусмотрено "обязательное государственное страхование на случай причинения вреда здоровью и имуществу в связи с исполнением им должностных обязанностей". К государственным служащим относятся сотрудники федеральных органов власти и управления, а также сотрудники аналогичных органов субъектов Федерации. Следовательно, расходы предстоит финансировать за счет федерального и региональных бюджетов. Разработка проекта Закона "Об обязательном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих" включена в план работы Государственной Думы.
      Закон "О финансовых основах местного самоуправления в Российской Федерации" от 25.09.1997 г. предполагает существенное увеличение бюджетных расходов на нужды страхования. Предусмотрено страхование за счет местных бюджетов не только муниципальных служащих, но и объектов муниципальной собственности, гражданской ответственности и предпринимательского риска. Хотя это страхование не названо обязательным, по существу оно рассматривается именно таким.
      В отношении поступлений по действующим видам обязательного государственного страхования (за счет федерального бюджета) можно ожидать некоторого роста с учетом следующих факторов. Будет повышаться размер страховой суммы и выплаты на одного человека, так как они исходят из кратных величин по отношению к минимальному размеру оплаты труда, который будет увеличиваться. Вместе с тем, предстоит сокращение численности силовых структур, а, следовательно, и численности застрахованных. Необходимо более четкое правовое и финансовое регулирование такого "бюджетного страхования", чтобы остановить неуправляемый процесс создания при министерствах (ведомствах) частных компаний, осуществляющих страхование за счет государственных средств.
      Достаточно очевиден анахронизм обязательного страхования пассажиров. Оно должно быть заменено страхованием ответственности перевозчиков. Это явно противоречит интересам транспортных министерств, тормозящих переход на новый вид страхования. По данным Госкомстата, коэффициент выплат по обязательному страхованию пассажиров составил в 1997 г. 0,01, т.е. только 1% премий шел на страховые выплаты. Министерства через свои подведомственные страховые компании получают львиную долю всей страховой премии для финансирования противоаварийных и других превентивных мероприятий. Реальное использование средств не контролируется. Введение страхования ответственности транспортников будет означать для них потерю нынешних доходов и увеличение расходов.
      К числу первоочередных проблем российского страхового рынка относится принятие закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев механических средств транспорта.